Твой спасательный круг! Все о программах помощи при ипотеке

Взятие ипотеки в банке – серьезный шаг, требующий основательной подготовки. Самостоятельное оформление необходимых документов, а также подписание ипотечного договора связаны с определенными рисками. Юридически неподготовленному человеку будет сложно учесть все нюансы. За помощью в получении ипотеки можно обратиться к риелтору, юристу или компании, специально занимающейся такими вопросами. Вопрос о том, затрачивать ли средства на привлечение помощника, каждый решает самостоятельно. Кроме того, помощь в вопросах ипотечного кредитования можно получить и от государства, когда речь идет об изменении финансового статуса заемщика. Подробнее об этом будет сказано дальше.

Самостоятельное оформление ипотеки – стоит ли рисковать

Граждане нашей стране, надеясь сэкономить денежные средства, не всегда обращаются за помощью в покупке квартиры в ипотеку в страховые и кредитные агентства. Принимая решение о самостоятельном оформлении ипотеки, нужно четко представлять, с каким трудностями придется столкнуться, какое время потребуется на разрешение того или иного вопроса. Если квартира приобретается непосредственно у застройщика, т.е. речь идет о первичном рынке недвижимости, то у него необходимо потребовать определенный перечень документов. Их проверка является неотъемлемой процедурой, без проведения которой риски для потенциального заемщика повышаются. В список документов входят:

• Проектная декларация (официальный документ застройщика, содержащий информацию о нем и о конкретном строительном проекте);
• Проектная документация с государственной экспертизой (с оценкой соответствия документации установленным требованиям технических регламентов – пожарная безопасность, строительные нормы и правила и т.д.);
• Свидетельство о праве собственности на участок земли под застройку;
• Выписка из Единого государственного реестра недвижимости (основной источник информации об объектах недвижимого имущества на территории РФ);
• Разрешение на строительство;
• Учредительные документы компании-застройщика.

Оценить степень готовности будущего дома на начальной стадии оформления ипотеки важно, поскольку это снизит риски. У застройщика стоит получить информацию о предполагаемых объектах, которые будут возводиться поблизости. Самый безопасный и удобный вариант – договориться со строительной компанией о долевом участии в проекте. Заключенный договор регистрируется в Росреестре (организации, отвечающей за учет недвижимого имущества, регистрацию прав и сделок). Это защитит заемщика от махинаций с двойной продажей квартиры. Приобретая квартиру на вторичном рынке, стоит проверить состояние коммуникаций, узнать, когда проводился (был ли вообще) капитальный ремонт, какие соседи живут за стеной и на площадке. Но главный момент – юридическая чистота квартиры. Чтобы впоследствии избежать судебных разбирательств, нужно заранее выяснить, нет ли еще у кого прав на приобретаемую недвижимость, не появятся ли внезапно наследники. Разобраться нужно и с тонкостями самого ипотечного договора. Внимание следует обратить на график платежей, на суммы, указанные в нем. Заранее нужно уточнить, каков будет размер штрафа за несвоевременную оплату. Условия расторжения договора должны быть четко прописаны. Также должен быть представлен список форс-мажорных обстоятельств, влекущих за собой изменение процентной ставки в большую сторону. Общих фраз вроде «изменение конъюнктуры рынка» там быть не должно. Процент может измениться в случае аналогичных изменений ключевой ставки по инициативе Центробанка. Прояснить заранее нужно и вопрос о страховке, поскольку от ее наличия будет зависеть процентная ставка – банки часто увеличивают процент тем, кто не хочет оформлять определенный вид страховки. Нюансов самостоятельного получения кредита довольно много, поэтому для неподготовленного человека риски ошибиться на каком-либо этапе высоки. Можно проконсультироваться у юриста или обратиться к ипотечному брокеру (о нем будет сказано дальше), но услуги специалистов придется оплачивать.

Как получить эффективную помощь в оформлении ипотеки

Если самостоятельное оформление и получение ипотечного кредита представляется сложным, имеет смысл обратиться за помощью к брокеру. Последний играет посредническую роль (между банком и его потенциальным клиентом), сопровождая всю сделку кредитования – от этапа выбора банка и объекта недвижимости до выдачи ипотеки на приобретаемое жилье. Услуга брокера является платной, и фирмы, оказывающие помощь населению, предлагают индивидуальные программы. Отвечая на вопрос о том, сколько стоит помощь брокера, можно сделать отсылку к конкретным компаниям, занимающимся оказанием подобных услуг. На их сайтах, как правило, отражена вся необходимая информация. В России есть и независимые брокеры, оказывающие услуги в индивидуальном порядке, есть и целые отделы в агентствах недвижимости, занимающиеся вопросом ипотечного кредитования. При обращении к недобросовестным ипотечным брокерам граждане рискуют быть обманутыми. В итоге они теряют деньги на оплате услуг «специалиста», а обещанную ипотеку так и не получают. 100-процентную помощь в ипотеке можно получить в надежных компаниях, в которых всегда есть вся необходимая документация, реквизиты и т.д. Любой клиент может увидеть их, сделав соответствующий запрос. Кроме того, услуга по оказанию помощи оплачивается только после факта получения ипотеки, о чем говорится в заключенном между клиентом и компанией договоре.

В каких банках реализуется субсидия на погашение ипотеки 600 тысяч

Инициатива государства о частичном списании долгов по займам обернулась серьезной поддержкой для граждан с пошатнувшимся финансовым статусом.

В число таких граждан входят:

• семьи, которые оформили ипотечный кредит, и на иждивении которых находится:

— не менее 2-х несовершеннолетних детей

— ребенок-инвалид

— студент, в возрасте до 24-х лет;

• ветераны боевых действий.
• Родители-одиночки.

Программа спланирована таким образом, что банк-кредитор не оказывается в убыточном положении, получая за своего клиента выплату от государства. Кредитная история граждан не страдает от компенсации, размер которой может доходить до 600 тысяч рублей. Это важно с точки зрения возможности взятия новых кредитов в будущем. Многие отечественные банки реализуют программу получения денежных средств от государства. Прежде чем взяться за оформление документов на получение государственной помощи, не лишним будет узнать в банке, является ли потенциальный клиент участником разработанной программы компенсации. Сбербанк и любая другая кредитно-финансовая организация вправе истребовать с клиента определенный набор документов для реализации программы поддержки. Сам список необходимых для предоставления документов может немного отличаться в разных банках, поэтому заемщику следует уточнить этот вопрос у специалистов конкретного учреждения.

Основной список подаваемых документов выглядит следующим образом:

• Официальное заявление на реструктуризацию ипотеки (погашение ее части государством);
• Паспорт заёмщика а так же членов его семьи;
• Свидетельство о заключении брака или его расторжении;
• Бумаги, удостоверяющие наличие инвалидности, если она есть;
• Документы свидетельствующие о снижении дохода за три последних месяца или увольнении;
• Договор ипотеки;
• Выписка из ЕГРН;

При покупке квартиры по программе субсидирования действуют ограничения на площадь оформляемых к покупке квартир:

• Однокомнатные — не более 45 кв.м.
• Двухкомнатные — не более 65 кв.м.
• Трёхкомнатные — не более 85 кв.м.

Помимо сбербанка, на субсидии можно рассчитывать в таких банках как:

• ВТБ;
• Газпромбанк;
• Россельхозбанк.

Государственная поддержка ипотечным заемщикам

Вопрос о том, как с помощью государства частично погасить ипотеку, является весьма актуальным. Тему госпомощи ипотечным заемщикам, организуемой в 2018 году, нужно разобрать детальнее. Взятие большой суммы в долг, с процентами и на долгий срок – рискованное предприятие. Ведь гарантировать постоянное финансовое благополучие семьи сможет далеко не каждый. Помощь государства в выплате ипотеки в 2018 году имеет свою предысторию. Первые шаги в направлении поддержки ипотечных заемщиков начались в условиях кризиса в апреле 2015 года. Сама программа поддержки не раз менялась и продлевалась, была и приостановка ее действия. С выделением дополнительных средств она была возобновлена, а в августе 2017 года появились новые условия:

• За счет государства можно произвести снижение долга перед банком в размере 20-30% от оставшейся к уплате суммы (но не более 1,5 миллионов рублей);
• Характер помощи может быть установлен только по предварительному согласованию с банком – либо вся сумма идет на частичное погашение долга, либо снижается вполовину (или больше) ежемесячный платеж. Срок действия подобного варианта – не более полутора лет.
• Для валютных ипотечников есть возможность замены на рублевую ипотеку со ставкой 11,5% годовых. Процент может оказаться выше, например, если будут нарушены правила обязательного страхования.
• Наибольшую помощь по ипотеке могут получить семьи с 2 детьми, инвалиды или родители детей с инвалидностью, а также ветераны боевых действий (30% от оставшегося долга, но не более 1,5 миллионов рублей). Если в семье только один ребенок, можно рассчитывать только на 20-процентное снижение оставшегося долга.
• Получить неплохую помощь от государства (20-30% от суммы долга) по погашению ипотеки могут те семьи, в которых ребенок является студентом-очником (если ему меньше 24 лет). Также семья со студентом может рассчитывать на пониженный процент по ипотеки.

Таким образом, становится понятно, как может происходить погашение ипотеки за счет государства. Следует отметить также финансовую помощь государства молодым семьям с двумя или тремя детьми, которые могут переоформить ипотеку под 6% годовых.

Помощь в ипотеке без первоначального взноса – доступные программы

Осуществление первоначального взноса – один из показателей надежности и платежеспособности заемщика. Отсутствие средств на такой взнос, как правило, оборачивается невозможностью получения займа для покупки недвижимости. Однако существует несколько вариантов решения проблемы.

Банки выдающие ипотеку без первоначального взноса

Стандартный вариант – некоторые банки предоставляют ипотеку без первого взноса. Например, Металлинвестбанк, процентная ставка в котором равна 14%. Главные условия – заемщик должен иметь официальное трудоустройство, предельная сумма кредита составляет 3 миллиона рублей, срок равен 25 годам. Ипотеку без первоначального взноса предоставляют также Промсвязьбанк и Банк Возрождение. Условия кредиторов разные, нужно консультироваться по этому вопросу у сотрудников.

Спец программа Переезд

Еще одна программа, которая носит название «Переезд» (может быть иное название в зависимости от банка), предполагает получение небольшого кредита под залог имеющейся недвижимости. Денежные средства идут в качестве первоначального взноса за ипотеку, а делать ежемесячные платежи по кредиту не нужно. Через год, за который имеющаяся квартира может быть продана с разрешения банка, по условиям договора нужно вернуть долг с процентами. Квартиру можно и не продавать, если необходимую сумму удастся скопить за это время.

Материнский капитал

Погашение ипотечного займа средствами материнского капитала – еще один законный способ. Как только ипотека будет одобрена, а договор подписан, необходимо обратиться в Пенсионный фонд с целью организации перечисления средств. Подобная программа действует в Сбербанке, банке УралСиб и Райффайзенбанке.

Социальная ипотека

Помощь в получении ипотеки без внесения первоначального взноса могут получить ученые и учителя, а также врачи Московской области. Программа носит название «Социальная ипотека в Московской области».

Обходные пути

Другие способы получения займа на покупку недвижимости без обязательного внесения взноса можно отнести к числу «обходных», поэтому называть их программами было бы некорректно.

Содействие в получении ипотеки

Продолжая тему брокерской помощи в сфере ипотечного кредитования, следует более конкретно обозначить те действия, которые он может взять на себя. Поскольку вопрос выбора наиболее выгодного кредита для граждан не теряет своей актуальности, официальные брокеры знают условия предоставления займа в конкретных банках (с ними они, как правило, и сотрудничают). Консультация и поиск оптимального варианта – первый вид помощи. Продолжением первого пункта будет качественное оформление документов для подачи в банк. Грамотный подход к составлению документации сводит риски отказа в выдаче ипотеки практически к нулю. Брокер также способен обнаружить не лежащие на поверхности нюансы договора, о которых заемщик может и не узнать, возьмись он за самостоятельное оформление. Если консультирующий специалист имеет некоторые преференции в банке, который был выбран в качестве кредитора, то клиент может получить некоторые льготы. Понижение процентной ставки относится к их числу. Можно рассчитывать на достойную помощь даже в том случае, когда потенциальный заемщик не имеет официального трудоустройства. Поскольку у каждого банка имеется своя разработанная система оценки заемщика, брокер может отправить пакет необходимых бумаг сразу в несколько финансовых организаций, увеличив тем самым шанс на получение ипотеки. При необходимости брокер поможет в поиске самого объекта недвижимого имущества, который будет отвечать требованиям ипотеки, проведет его оценку, окажет поддержку на всех этапах осуществления сделки купли-продажи. В зависимости от конкретной компании услуги посредника могут оплачиваться по фиксированной ставке, либо в виде процента от полученного кредита. Причем оплата производится только после получения займа. Как уже говорилось, это прямой показатель добросовестности консультирующей компании или конкретного ипотечного специалиста.

Получение ипотеки с плохой кредитной историей

Получить помощь во взятии ипотеки при плохой кредитной истории вполне возможно. Нелицеприятную картину о заемщика могут создавать ошибки в кредитной истории, которые можно исправить. Заявление с указанием конкретных ошибок и доказательства подаются в Бюро кредитных историй (организация, отвечающая за формирование, обработку и хранение историй по кредитам населения нашей страны). По заявлению будет проведена проверка, результаты которой вполне могут оказаться положительными и положительная история будет восстановлена. Вопрос встает с особой остротой, когда причины плохой кредитной истории были действительными – по ранее выданным кредитам были просрочки, имелись судебные тяжбы с банком, закончившиеся не в пользу бывшего клиента. Есть несколько вариантов исправления ситуации, которые могут принести плоды – ипотека будет выдана банком:

• Первый предполагает взятие небольших кредитов (например, для покупки бытовой техники). Небольшие ежемесячные суммы, быстрая выплата долга позволят продемонстрировать платежеспособность, которая будет оценена банком-кредитором при проведении андеррайтинга (проверка потенциального заемщика на предмет его платежеспособности).
• Другой вариант предполагает обращение не в солидный банк с многолетней историей, а в небольшую кредитно-финансовую организацию. Поскольку для новичков рынка каждый клиент представляет особую ценность, требования по займу наверняка будут носить более мягкий характер. Плохая кредитная история может не стать препятствием на пути к получению заветного займа.
• Третий способ – привлечение поручителя (нескольких) и солидный залог. Сам поручитель должен иметь безупречную кредитную историю (ее отсутствие не самый хороший показатель), а его платежеспособность должна быть подтверждена документами. В качестве залога может подойти автомобиль, дачный участок с оформленным на нем домиком, квартира небольшой площади.
• Еще один вариант – повышение размеров первоначального взноса. Если, к примеру, внести сразу половину стоимости жилья в качестве первого взноса, банк может закрыть глаза на плохую кредитную историю.
• Относительно новый для российских реалий способ приобретения жилья – лизинг. С финансовой организацией заключается договор аренды, а ежемесячный платеж включает в себя стоимость съема жилья и выплату по займу. Пока квартира арендуется, она принадлежит финансовой организации, впоследствии же недвижимость переходит в собственность заемщика, выполнившего свои обязательства по ипотеке.

Нюансы ипотечного кредитования

Прежде чем решиться на покупку жилья в ипотеку, нужно тщательно взвесить все «за» и «против», получить представление о нюансах ипотечного кредитования. Хотя каждая сделка таит в себе множество подводных камней, основных моментов не так много. Во-первых, сумма займа практически всегда велика – больше 300 тысяч рублей, что отличает ипотеку от обычного потребительского кредита. Во-вторых, выгодно отличает ее и процентная ставка, которая оказывается ниже обычной. Но большой размер ипотеки и длительный срок делают переплату по кредиту весьма существенной. В-третьих, на получение ипотеки в России может рассчитывать и иностранный гражданин, но требования к нему будут немного отличаться. Обязательное страхование имущества и дополнительное страхование (жизни, здоровья и т.д.) увеличивают размер расходов. Наконец, обременение на объект недвижимости – тоже немаловажный нюанс. Любые сделки с квартирой, за которую выплачивается ипотека, могут совершаться только с согласия банка, а последний не всегда идет навстречу.

Требования к ипотечным заемщикам

Банки, участвующие в программе поддержки заемщиков, и само государство предъявляют к ипотечным заемщикам следующие требования:

• Российское гражданство;
• Уровень доходов семьи, позволяющий осуществлять регулярные платежи, причем остаток средств не должен оказаться ниже одного и выше двух прожиточных минимумов;
• Несовершеннолетние дети в семье (или опекунство);
• Увеличение размера регулярного платежа на 30%.

Требования к ипотечному жилью

Предъявляются требования и к самому объекту недвижимости:

• Жилье должно покупаться на территории РФ;
• Сама недвижимость должна относиться к первичному рынку;
• Площадь квартиры не должна превышать 45 кв. м. для однокомнатной, 65 кв. м. для двухкомнатной и 85 для трехкомнатной (исключением являются семьи с тремя и более детьми).
• Стоимость квадратного метра не должна превышать среднюю стоимость по региону более чем 60%;
• Объект недвижимости должен быть единственным для заемщика (возможен вариант, когда есть доля членов семьи в другой собственности – не более 50%).

Требуемые документы

Помощь от государства при наличии ипотеки в 2018 году предполагает подготовку особого пакета документов. Перечень можно узнать непосредственно в том банке, где была получена ипотека. Обобщающий и примерный список выглядит следующим образом:

• Заявление с просьбой о поддержке со стороны государства и указанием причин (внезапное увольнение, появление детей в семье и т.д.);
• Паспорт заявителя, свидетельство о рождении детей (или их паспорт);
• Свидетельство о государственной регистрации брака (или о расторжении);
• Документ, подтверждающий смену фамилии у членов семьи;
• Решение об установлении опекунства;
• Удостоверение ветерана боевых действий;
• Справка о составе семьи;
• Справка из ВУЗа, подтверждающая факт обучения на очном отделении;
• Документ из ПФР, констатирующий отсутствие доходов у одного из членов семьи (имеется в виду иждивенец);
• Копия трудовой книжки заемщика, заверенная работодателем;
• Справка с места работы (относится к сотрудникам правоохранительных органов и военным);
• Свидетельство о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя;
• Документ о постановке на учет в службе занятости;
• Справка из Фонда социального страхования РФ о наличии выплат;
• Справка 2-НДФЛ для работающих граждан;
• Справка о размере пенсионных выплат;
• Ипотечный договор;
• Закладная, договор долевого участия, график платежей и прочие документы, связанные с самой ипотекой.

Программы помощи ипотечным заемщикам разрабатываются в АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, переименовано в АО «ДОМ.РФ»), поэтому пакет документов из банка направляется для проведения проверки именно туда. После принятия решения (если оно положительное), необходимо в назначенный день явиться в банк для оформления новых документов по ипотеке, в том числе подписания договора о реструктуризации (комплексная процедура оказания помощи заемщику, направленная на сохранение жилья в ситуации падения платежеспособности)

Реструктуризация ипотечного кредита

Ситуаций, когда платежеспособность заемщика дает сбой, довольно много. Для урегулирования спорных моментов, сохранения жилья и кредитной репутации клиентам банков предлагается услуга по реструктуризации ипотеки. Она предполагает ряд мер, направленных на изменение некоторых аспектов ипотечного договора, после которого плательщик сможет на посильных условиях продолжить сотрудничество с кредитно-финансовой организацией.

Реструктуризация позволяет:

• Осуществить продажу объекта недвижимости с целью погашения части долга и покупки нового, более доступного жилья;
• Уменьшить размер регулярных платежей;
• Оформить отсрочку (кредитные каникулы);
• Использовать ряд льгот (например, получить в 2018 году господдержку по ипотеке, адресованную семьям с двумя и более детьми).

Реструктуризация оказывается полезной затеей не только для заемщиков, но и для банков, поскольку позволяет сэкономить на судебных разбирательствах, сохранить положительную статистику выплат по кредитам.

Ипотека в uralbank com

«Банки Екатеринбурга» – компания, представляющая собой кредитного брокера в конкретном городе. Основная ее задача – оказать помощь населению в получении потребительского кредита или ипотеки для покупки квартиры, строительства дачи или коттеджа и т.д. При обращении к брокеру шансы на получение положительного решения в банке значительно увеличиваются. Поскольку компания сотрудничает практически со всеми крупными и региональными банками, работающими в Екатеринбурге, ей хорошо известны все действующие ипотечные программы. Заключая договор с «Банками Екатеринбурга», можно рассчитывать на качественную консультацию, подбор выгодной ипотеки и сопровождение всей процедуры. Помощь в ипотеке от uralbank com можно получить по юридическим, нотариальным, риэлтерскими вопросам. Оценка недвижимости и урегулирование страхования – также входят в пакет услуг рассматриваемой компании.