Специальные предложения по семейной ипотеке

10.10.201822.11.2018 r00t 0 Комментариев

С 2018 года семейная ипотека, а точнее особенности ее выдачи банками и предъявляемые к потенциальным заемщикам требования претерпели некоторые изменения. Молодым семьям без детей или с 1 ребенком ипотечный займ выдается на стандартных условиях или же в рамках одного из действующих проектов государства. Чтобы принять в ней участие, необходимо становится на учет. Программа кредитования в рамках проекта «Молодая семья» рассчитана на пары с несовершеннолетними детьми (или без них) и предполагает льготные условия. Поддержка семей с маленькими детьми реализуется в рамках программы, запущенной по Указу Президента нашей страны В.В. Путина. О нюансах выдачи ипотечных займов молодым семьям в нашей стране пойдет речь ниже.

Что такое семейная ипотека и её виды

Содержание

Вопрос о том, как семье взять кредит на покупку жилья, стоит с особенной остротой. В последние годы в обиход вошло понятие так называемой семейной ипотеки. Она представляет собой специально разработанную государством программу по выдаче займов, ориентированную на супружеские пары с маленькими детьми или без них. Цели, которые преследует такая программа, довольно прозрачны – поддержать молодую семью, позволив ей приобрести собственное жилье в ипотеку. Это создаст ощущение социальной защищенности, а в перспективе сулит повышение рождаемости. В результате шансы разрешить имеющуюся в стране демографическую проблему значительно увеличиваются. Особенность семейной ипотеки состоит в том, что каждая сделка осуществляется тремя ключевыми сторонами – это заемщик, банк-кредитор и государство. Варианты помощи со стороны государства могут быть разными, причем в рамках одной кредитной сделки иногда осуществляется сразу несколько таких вариантов:

Предоставление недвижимости из специального фонда (с льготной ценой на жил площадь);
Снижение ставки по ипотеке до 6% (семьям с 2мя или более несовершеннолетними детьми);
Выделение денежной субсидии на погашение части займа (20 — 30% от стоимости жилья, но не более 1.5млн. рублей).

Семейная ипотека может стать простым вариантом приобретения жилья в кредит, который используют семьи с достатком. Для них помощь со стороны государства не является необходимой. Еще один вид ипотеки, реализуемый в 2017-2018 гг. и ориентированный на семьи с детьми, предполагает господдержку. При этом учитывается количество детей, их возраст, величина первоначального взноса, особенности работы молодых супругов и т.д. Таким образом, видов ипотечного кредитования для семей довольно много, поскольку заключение каждого кредитного договора предполагает учет индивидуальных особенностей заемщика.

Как подать заявку и получить решение

Субсидирование со стороны государства и дальнейшее использование выделенных денежных средств предполагает прохождение ряда этапов.

Первый шаг предполагает сдачу пакета подтверждающих документов и заявления в орган местного самоуправления. Заявление содержит просьбу о включении в список участников программы. В течение 10 дней администрация должна рассмотреть заявление, вынести решение – положительное или отрицательное в зависимости от соответствия требованиям.
Следующий этап связан с ожиданием своей очереди. Каждый год до 1 сентября подготавливается специальный список, в который входят семьи-участницы, подававшие соответствующие заявления. В связи с большим количеством заявок приоритетом на получение государственной субсидии обладают те, что были поданы до марта 2005 года. К заявкам, реализуемым в первую очередь, относятся также те, что были поданы многодетными семьями. Ежегодно правительство страны утверждает размер социальных выплат. После этого наступает черед утверждения самих списков. Тем, кто попал в текущие списки, приходит извещение о назначении субсидии. Иногда ожидание очереди длится годами, так что некоторые участники перестают отвечать требованиям программы поддержки семей.
После получения извещения участнику необходимо явиться в администрацию и получить свидетельство (сертификат), заполнив обязательные документы. Полученное свидетельство адресуется банку, в котором открывается специальный именной счет. Субсидия будет переведена именно на него. Банк получает от гражданина распоряжение, согласно которому зачисленные на расчетный счет денежные средства отправляются по назначению. Сумма может быть непосредственно переведена продавцу недвижимого имущества, отправлена в банк-кредитор. Если ипотека берется в том же банке, где открыт счет для получения социальной выплаты, процедура упрощается.

Семейная ипотека с государственной поддержкой АИЖК

АИЖК расшифровывается как Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования. Организация была создана еще в 1997 году, а с марта 2018 года она носит название АО «ДОМ.РФ», и 100% акций принадлежат государству в лице Росимущества (орган исполнительной власти, отвечающий за управление федеральным имуществом, в том числе в сфере земельных отношений). Один из приоритетных проектов в нашей стране «Ипотека и арендное жилье» развивается как раз при активном участии ДОМ.РФ и Министерства строительства. Льготные программы и сниженные ставки помогают привлечь большее количество граждан, заинтересованных в улучшении собственных жилищных условий. Разработанная АИЖК программа ориентирована на семейные пары, в которых родится второй и (или) последующий ребенок. Она действует до 2022 года и предполагает следующие условия:

Срок ипотеки варьируется от 3 до 30 лет;
Выгодная шестипроцентная ставка, действующая на протяжении льготного периода (от 3 до 8 лет);
После завершения льготного периода процент по ипотеке высчитывается следующим образом – к размеру ключевой ставки Центробанка прибавляется 2%;
Размер первоначального взноса снижен до 20% от стоимости жилья;
Разрешено использование материнского капитала и иных выплат со стороны государства;
Необходимо страхование заемщика.

Стоит отметить, что АИЖК не создавалась в качестве конкурента банкам, выдающим ипотечные кредиты. Принцип работы организации несколько иной и состоит он из двух этапов. Первый предполагает выдачу займов банками-кредиторами по тем программам, что были разработаны Агентством. Второй подразумевает выкуп у банков-партнеров права требования с заемщика исполнения его обязательств по ипотеке. Организация осуществляет поддержку рынка ипотечного кредитования, особенно, когда в этом возникает острая необходимость (кризисные моменты).

Ипотека с господдержкой для семей с детьми

Что же такое ипотека, названная в народе детской? Начало 2018 года было ознаменовано решением Правительства РФ о внедрении новой госпрограммы, рассчитанной на семьи с детьми. Предполагается, что господдержка семей в сфере ипотечного кредитования позволит улучшить демографическую картину в стране. Детской ипотека названа по той простой причине, что основным критерием ее получения является появление второго ребенка (и последующих детей) в семье (с января 2018 года). Пары, отвечающие условиям программы, могут претендовать на сниженный процент по ипотеке при появлении на свет второго или третьего ребенка (6% на ограниченный срок) или на рефинансирование (замена имеющегося долгового обязательства на новое на заранее определенных условиях). Льготный период зависит от количества детей:

Появление второго ребенка – три года;
Появление третьего ребенка (и последующих детей) дает увеличение срока до 5 лет.

Большим плюсом программы является суммирование льготных сроков, которое происходит при появлении в семье третьего ребенка. Таким образом, можно в течение 8 лет после рождения второго ребенка выплачивать ипотеку на льготных условиях. Как только льготный период закончится, размер ставки будет зависеть от условий ипотеки по рефинансированию (от 9,75% годовых). Ответ на вопрос о том, можно ли молодой семье взять ипотеку, если в ней есть двое детей, будет положительным. Но требования, выдвигаемые банками, должны соблюдаться в любом случае.

Молодая семья – кто относится к этой категории

Когда речь идет о молодой семье, то возраст мужа и жены – не единственный критерий для выделения категории. Есть еще несколько характерных черт, которые нужно иметь в виду. Прозрачность условий для принятия участия в государственной программе поддержки семей, берущих ипотеку в 2018 году – залог возможного успеха в решении жилищного вопроса. Стоит отметить, что в регионах России условия немного отличаются друг от друга. Тем не менее, можно выделить общие черты молодой семьи, отвечающие требованиям разработанной госпрограммы по выдаче ипотек супружеским парам:

Главная черта и условие – возраст потенциальных участников государственной программы. Муж и жена смогут взять льготную ипотеку, если они не старше 35 лет на момент выдачи государственной субсидии. Когда семья с одним ребенком (детьми) неполная, на родителя накладываются те же возрастные рамки.
Супружеская пара с детьми должна относится к категории нуждающихся, причем указанный статус должен носить официальный характер (критерии приведены ниже).
Доход супружеской пары должен позволять ей выплачивать ежемесячные суммы по ипотеке даже после выплаты субсидии со стороны государства. Причем учитываться при этом будет и уровень прожиточного минимума. После проведения ежемесячного платежа у пары должны оставаться денежные средства на содержание семьи (более 1-ого минимального размера оплаты труда на человека).
Наличие хотя бы одного ребенка – не жесткое требование. Ипотеку с государственным субсидированием могут предоставить и в том случае, если дети в семье еще не появились. Этот факт отразится лишь на размере выплаты.

Критерии признания статуса нуждающихся семьи

Есть несколько случаев, позволяющих молодоженам (без детей, с одним ребенком или несколькими детьми), претендующим на получение ипотеки, обрести статус нуждающихся.

Жилое помещение, в котором проживают граждане, не отвечает требованиям площади. Т.е. на каждого члена семьи приходится меньшее количество квадратов, чем это положено в конкретном регионе.
Само помещение, где живут люди, не соответствует нормам.
Проживание в коммунальной квартире оказывается невозможным ввиду заболевания одного из членов семьи.

Для получения статуса нуждающейся семьи, нужно обратиться в местную, а затем и в районную администрацию, чтобы встать в очередь. По отзывам некоторых граждан, которые встречаются на тематических форумах, ожидание своей очереди длилось не один год и не приводило к положительным результатам. Среди частых причин отказа – выход за рамки предельного возраста, не соответствующее критериям финансовое положение семьи.

Как взять ипотеку молодой семье

Обычные условия получения ипотеки для семей с высоким уровнем дохода вполне приемлемы. Однако многие семьи к такой категории плательщиков не относятся, для решения жилищного вопроса им не обойтись без льгот со стороны государства. Для того, чтобы стать участником программы «Молодая семья» и получить ипотеку на льготных условиях или субсидирование из бюджетных средств на погашение ее части, нужно пройти ряд обязательных шагов

Первое, что нужно сделать – зарегистрироваться в госпрограмме. Сделать это можно в районной или городской администрации, в управлении, отвечающем за жилищную политику. Можно обратиться в МФЦ (многофункциональный центр, предоставляющий населению государственные и муниципальные услуги, работающий по принципу «одного окна»), чтобы взаимодействие с администрацией носило опосредованный характер. В организации необходимо представить документы, свидетельствующие о необходимости улучшения жилищных условий.
После рассмотрения и постановки в очередь молодой семье остается только ждать. С появлением новой программы, рассчитанной на семьи с детьми, картина действий выглядит немного иначе. Банки, реализующие государственную программу, принимают заявления от семей с полным пакетом необходимых документов. Заявки на ипотеку рассматриваются и при соответствии требованиям, семейная пара вправе рассчитывать на льготный кредит.
Предварительно необходимо проанализировать рынок недвижимого имущества и подобрать соответствующую требованиям квартиру. От продавца недвижимости (застройщик в качестве юридического лица) также потребуется определенный пакет документов на объект.
После всех необходимых проверок банк принимает решение и заключает договор ипотечного кредитования со льготными условиями. Решение может быть отрицательным в том случае, когда потенциальный заемщик не отвечает требованиям банка-кредитора.

Отдельно стоит рассмотреть тему ипотеки, взятой до заключения брака. Вопросы о том, стоит ли выходить замуж за парня (жениться на девушке), который имеет ипотеку, а также должен ли мужчина (женщина) оказывать помощь в выплате ипотеки, сюда не относятся. Это личное дело каждого. Важен юридический момент, предполагающий затрагивание проблемы совместно нажитого имущества. На форумах в сети можно встретить следующее обозначение указанной проблемы: «Если я возьму ипотеку и чуть позже выйду замуж (женюсь), будет ли супруг вправе претендовать на квартиру?». Такое имущество не относится к категории совместно нажитого, но в случае развода один из супругов может претендовать на часть денежных средств, ушедших на погашения долга перед банком-кредитором. Юридически это корректно, поскольку к совместно нажитому имуществу, согласно закону, относятся доходы от трудовой и предпринимательской деятельности каждого супруга. Тонкости судебного разбирательства, до которого иногда доходит дело, рассматривать в рамках темы ипотеки для молодой семьи не представляется необходимым.

Какие документы нужны для молодой семьи

Ни один государственный проект не обходится без сбора соответствующих справок и иных документов. Они сдаются в органы местного самоуправления с целью подтверждения определенного статуса (нуждающиеся в улучшении жилищных условий семьи). Помимо оригиналов понадобятся и копии документов на случай утери того или иного экземпляра. Подача заявления предполагает присутствие обоих супругов, если речь не идет о неполных семьях с детьми. Поэтому при наличии разногласий, например, когда мужу в отличие от жены не хотелось бы брать ипотеку, решить вопрос одному из супругов не удастся. Для принятия участия в программе выдачи семейной ипотеки с господдержкой понадобятся следующие документы:

Два экземпляра заявлений, составленных по специальной форме;
Данные о лицевом счете, бесплатно открытом в том банке, где предполагается получение ипотечного займа;
Выписка из домовой книги (специальный журнал формата A4, где содержатся сведения обо всех собственниках жилого помещения и лицах, там зарегистрированных);
Ксерокопии паспортов супругов;
Копии свидетельства о рождении ребенка (на каждого, если их несколько);
Ксерокопия свидетельства о государственной регистрации брака;
Копии документов на приобретаемый в кредит объект недвижимого имущества (берутся у застройщика);
Справка о доходах по форме 2-НДФЛ (обоих супругов);
Документ о постановке в очередь по программе обеспечения жильем нуждающихся семей, сертификат на получение субсидии от государства.

Отдельно стоит осветить вопрос об ипотеке с несовершеннолетним собственником. Если при оформлении права собственности на квартиру одним из собственников окажется несовершеннолетний ребенок, то могут возникнуть сложности с получением кредита. Дело в том, что квартира на время действия договора получает обременение (она выступает в качестве обеспечительного залога). Органы опеки не могут допустить, чтобы несовершеннолетний гражданин остался без крыши над головой, поэтому зеленый свет, разрешающий выдачу займа, будет исходить именно отсюда. То же самое касается реализации ипотечной квартиры, где несовершеннолетний гражданин является собственником. Согласие на сделку придется получать не только в банке, но и в органах опеки. Практика показывает, что случаи удачной продажи квартиры имеются, при этом права несовершеннолетнего гражданина не нарушаются. Тонкости этой темы стоит рассматривать отдельно.

Госпрограмма ипотеки для молодой семьи в 2018 году

Проект государства, стартовавший в 2018 году, предполагает следующие условия:

Второй или третий ребенок должен появиться в семье не раньше 1 января 2018 года и не позже 31 декабря 2022 года (пока установлены именно такие сроки). Дополнительные льготы по ипотеке в случае усыновления (удочерения) четвертого или пятого ребенка не предусмотрены. Но если речь идет об усыновлении (удочерении) второго и третьего ребенка, условия программы выполняются.
Недвижимость должна приобретаться на первичном рынке, т.е. продавцом должен выступать застройщик и договор купли-продажи должен заключаться с ним. Участие посредников здесь не предусмотрено. Вопрос об ипотеке между родственниками (покупка жилья в кредит у родителей, к примеру), таким образом, отпадает.
При заключении договора с банком дополнительно оформляются соответствующие страховки (жизни, здоровья, на недвижимое имущество).
Минимальный срок проведения выплат в полном объеме в случае рефинансирования ипотеки под ставку в 6% годовых должен составлять 6 месяцев с момента заключения договора. При этом не должно быть просрочек.

Решение вопроса о предоставлении льгот также зависит от стоимости самого объекта недвижимости и размера первоначального взноса. Если кредит брался до 2018 года, то условия для его льготного переоформления пока рассматриваются на уровне Правительства и Центробанка. Требования к самим гражданам по программе льготного ипотечного кредитования таковы:

Гражданство супругов (или одного из них), а также детей должно быть российским;
Возраст заемщика – от 21 года до 65 лет;
Платежеспособность должна быть подтверждена документами (2-НДФЛ справка);
Срок выдачи кредита не должен превышать 30 лет, причем полное закрытие кредита должно состояться до наступления предельного возраста участия в программе;
Стаж работы на последнем месте не должен быть меньше 6 месяцев.

Плюсы и минусы социальной ипотеки для молодой семьи

Социальная ипотека в качестве меры поддержки молодых семей имеет свои положительные и отрицательные стороны. Что касается положительных сторон государственного проекта, то они очевидны. Материальная поддержка супружеских пар (с детьми или без), для которых остро стоит жилищный вопрос – большой плюс со стороны государства. Помощь носит организационный характер, поэтому нуждающиеся семьи могут рассчитывать на положительное разрешение актуального для них вопроса. Несмотря на тот факт, что площадь приобретаемого с помощью государства жилого помещения будет ограничена (но при этом отвечать требованиям минимальной площади на каждого члена семьи), от возможности получить крышу над головой отказываться не стоит. По мнению некоторых граждан, участвующих или принимавших участие в социальной программе, предъявляемые требования оказываются слишком высоки. Проблемной точкой является вопрос о том, как сочетается возможность взятия ипотеки в банке (доход позволяет это сделать) и нужда в субсидии со стороны государства. На деле это иногда проявляется так: молодая пара с ребенком получает примерно такую же социальную выплату, что и мать-одиночка с ребенком (или двумя) на руках. Проект, бесспорно, нуждается в доработках, которые и ведутся постепенно. Пока срок его действия продлен до 2022 года. Вполне возможно, что меры поддержки будут приниматься и позже указанных сроков.

В каких банках действует ипотека по программе «Молодая семья»

Выдачу ипотеки нуждающимся семьям в рамках государственной программы «Молодая семья» производят несколько банков в нашей стране. Каждый из них выдвигает свои требования к заемщику и предлагает свои условия.

Сбербанк

Сбербанк предлагает ипотечный кредит на таких условиях:

Процентная ставка варьируется от 6% до 15,5% годовых (исчисляется в рублях);
Первоначальный взнос по кредиту – от 10% до 15% от общей суммы (процент зависит от наличия детей и их количества);
Действует отсрочка по ипотеке, позволяющая при рождении ребенка отодвинуть выплаты на срок до 5 лет;
Для держателей зарплатных карт в банке имеются дополнительные бонусы.

Подписание ипотечного договора предполагает обязательное страхование, размер которого составляет примерно 1% от общей суммы кредита в год.

ВТБ

Банк ВТБ может выдать ипотеку на срок до 50 лет с процентной ставкой, равной 11% годовых в рублях. Размер первоначального взноса здесь выше и составляет уже 20%. Кредит могут получить молодые люди от 18 лет, при условии, что размер доходов будет отвечать требованиям банка. ВТБ допускает использование материнского капитала.

Альфа-Банк

Еще один банк-кредитор – Альфа-Банк. Кредитно-финансовая организация предлагает следующие условия:

Процентная ставка по ипотеке – 12% годовых;
Выдача денежных средств производится на срок до 25 лет;
Предельная сумма ипотечного кредита для семей с несовершеннолетними детьми – 40 миллионов рублей.

Если молодая пара сможет подтвердить дополнительный доход, он также будет учитываться при рассмотрении заявки. Банк может пойти навстречу и провести реструктуризацию ипотеки (оказание помощи заемщику в виде предоставления отсрочки, льгот или перезаключении ипотечного договора на новых условиях, главной целью которой является избежание утраты недвижимого имущества), если последняя досталась по наследству от родителей. Решение одного из супругов о вступлении в наследство и взятии долгового обязательства на себя должно быть взвешенным.

РоссельхозБанк

Россельхозбанк может выдать займ на срок до 25 лет с процентной ставкой от 10,5% до 14,5% годовых в рублях. Отсрочку платежей по ипотеке при рождении второго ребенка можно оформить и в этом банке. Обязательное условие – страхование недвижимого имущества. Особенностью выдачи ипотеки семейным парам с несовершеннолетними детьми (одним или двумя) в Россельхозбанке является тот факт, что займ выдается только тогда, когда на каждого члена семьи приходится меньше 14 квадратных метров жилья.