Достаточно ли Вы знаете об ипотечных программах?

Ипотечные займы твердо вошли в повседневную жизнь многих людей, в основном ипотеку берут на недвижимость, так как молодым семьям сложно найти всю сумму сразу. Этот своеобразный кредит с пониженными процентами банки делят на 15-25 лет, ежемесячная сумма становится приемлемой.
На данный момент есть различные виды программ ипотечного кредитования, причем у каждого банка они различаются своими условиями. Выбор ипотечной программы зависит от уровня дохода, срока выплаты и конечной суммы.

Виды ипотечного кредитования

Выбор ипотечной программы зависит от условий займа и выбора недвижимости, на которую берется ссуда. На 2018 год выделяют следующие виды:

От выбранного объекта недвижимости:

• на квартиру в новостройке или на рынке вторичного жилья;
• на дачу, дом, виллу, особняк;
• на долю в квартире или любом другом жилом помещении;
• на комнату в коммуналке.

До 2020 года действует кредитная программа на арендное жилище, которая стимулирует рост строительства и развитие рынка ипотеки, в 2018 году инвестиции в строительство арендуемого жилья составляют 15 млрд. рублей.

От условий погашения:

• с нарастающими платежами (сначала заемщик вносит в банк маленькие платежи, с каждым годом они повышаются. Такая ипотека подойдет тем, кто серьезно рассчитывает на рост своих доходов в будущем);
• с постоянными платежами (частая схема платежей, ежемесячная сумма не меняется из года в год);
• пружинная схема (в первые годы плательщик платит сумму только за основной долг, потом за долг и начисленные проценты за оставшийся непогашенный остаток кредита);
• платежи с обратным аннуитетом (заемщик лишается своих прав на квартиру, а кредитор обеспечивает ему пожизненный доход каждый месяц, такой схемой чаще всего пользуются пенсионеры);
• платежи с залоговым счетом (заемополучатель вносит на специальный счет сумму денежных средств и выплачивает кредит с нарастающими платежами, необходимая сумма погашается средствами специального залогового счета);
• шаровые платежи (основная сумма, превышающая размеры ежемесячных платежей, выплачивается заемщиком к концу срока договора с кредитором);
• завершающие платежи (под уже кредитованную недвижимость выдается второй ипотечный кредит с более высокой процентной ставкой)

Коммерческая и социальная ипотеки:

• Социальная (с господдержкой для улучшения жилищных условия плательщика из малоимущих и социально незащищенных слоев населения);
• Коммерческая (берут в основном на бизнес-проекты и нежилое помещение, которое в будущем будет приносить прибыли заемщику).

Остальные виды ипотечного кредитования:

• с пониженной ставкой;
• с периодичным увеличением по взносам;
• с выплатой надбавленного процента;
• ролл-оверная (условия договора пересматриваются каждые 3-5 лет).

При сравнении всех ипотечных программ заемщик сам выбирает наилучшие для себя условия и сроки платежей, после этого заключается договор с кредитором на выплату ипотеки.

Устройство ипотечного кредитования

Под выдачу ссуды всех возможных ипотечных программ выпускаются специальные залоговые ценные бумаги, за счет их продажи тем или иным кредитным учреждением появляются средства для выдачи кредита. В выдаваемой залоговой бумаге отмечается тот вид недвижимости, под которую выдается заем. В надежных этих средств нет сомнений, процентная ставка всегда твердая.
При оформлении ипотеки заемщику выдается специальный залоговый документ, в котором прописаны все суммы и сроки платежей. Сначала выплачиваются проценты по кредиту, потом уже основной долг. Сумма ипотеки всегда большая, но она берется на долгий срок, что облегчает ее выплату. Необходимо помнить, что при невыплате основного долга недвижимость перейдет в собственность банка. Поэтому для начала надо провести тщательный анализ все возможных ипотечных программ.

Ипотечные программы в 2018 году

В 2018 году появились некоторые изменения и поправки в ипотечных программах:

Стандартная программа

В стандартных программах кредитования жилья изменений мало, в 2018 году остается самым популярным ипотечное жилищное кредитование, оно зависит от выбора объекта кредитования:

• На вторичное жилье. Этот рынок перенасыщен предложениями, поэтому кредитные учреждения с удовольствием одобряют ссуду заемщикам, но на жилье, которое подходит под существующую ипотечную программу реновации, она не выдается. Некоторые параметры: быстрое одобрение и оформление договора, страхование титула, лояльное отношение к заемщикам, минимальный первый взнос, выгодная процентная ставка.
• На квартиру в новом доме. Приобретать такое жилье очень выгодно, так как цена на квартиры в уже сданном доме в разы дороже, чем в строящемся. Но для банков это очень рискованное вложение, поэтому условия кредита часто меняются, и каждый застройщик обязан пройти аккредитацию своей постройки в банке.
• Залог жилья в собственности. В настоящее время стала редко встречаться инфраструктурная программа ипотечного кредитования, так как у заемщиков часто нет собственного жилья, в основном берут деньги на собственные нужды. В 2018 году первоначальный взнос отсутствует, и сумма займа не должна превышать 80% стоимости залогового жилья.
• На земельный участок и строительство дома. Залогом является земельный участок, дом и все постройки на этой земле. Условия к данному виду займа повышенные: должно быть разрешение на строительство, и оно должно происходить вблизи населенного пункта.

Социальная ипотека

В 2018 году произошли некоторые изменения в социальной ипотечной программе в разных регионах страны.

Основные требования, выдвигаемые к заемополучателям:

• Сильная нужда в жилье (проживание в ветхом жилье, метраж жилья меньше положенного минимум в 18кв.м на человека, проживание на одной жил площади с людьми болеющими опасными заболеваниями);
• Срок проживания в выбранном регионе от 3 лет;
• Работа в бюджетной сфере или принадлежность к льготной категории;
• Постоянное место работы.

Ипотека с материнским капиталом

В 2018 году материнский капитал составляет 453 026 рублей, можно использовать для первоначального взноса.

Условия:

• Сумма вносится как начальный взнос;
• Погашается как часть задолженности ссуды в конце займа.

Программа молодая семья

Новая ипотечная программа 2018 года «Молодая семья». Такой вид ипотеки выдается Сбербанком и РоссельхозБанком, они предлагают самые выгодные условия.

Требования:

• Зарегистрированный брак и дети;
• Возраст не старше 35 лет;
• Заработная плата с возможностью внесения ежемесячных платежей.

Детская ипотека

Новая специальная программа ипотечного кредитования «Детская» под 6% на недвижимость в новостройке, которая действует с 2018 по 2022 год, выдается семьям с рожденным или усыновленном вторым ребенком:

• Можно взять наличными или безналичными средствами;
• Квартиру можно взять только в новом доме;
• Выдается только гражданам РФ;
• Процентная ставка 6%.

Ипотека без первоначального взноса

Без взноса первоначального платежа. Оформляется под залог собственности или под кредит, взятый с целью первого взноса.

Ипотека с плохой кредитной историей

Плохая кредитная история. В такой ситуации условия кредитования будут более суровыми:

• Высокая процентная ставка;
• Обязательно должен быть залог;
• Не выдается без поручителей;
• Первый взнос не менее 30% от всей суммы.

Ипотека без подтверждения доходов

Ипотека без подтверждения доходов и трудоустройства. В 2018 году потребуется паспорт и любой другой документ, подтверждающий личность. Но так как выдача такой ссуды влечет за собой высокий риск для банка, то повышаются требования к выдаче:

• Обязательно наличие поручителей и залоговой недвижимости;
• Большой первоначальный взнос;
• Дополнительное страхование.

Ипотека для пенсионеров

Ипотечная программа для пенсионеров. В 2018 году требования к возрасту не изменились, многие банки выдают займ лицам не старше 75-85 лет.

Ипотека на ремонт

Ипотечная программа банка заключается в выдаче ссуды под залог недвижимости, сумма кредита до 70% от оценочной стоимости квартиры.

Ипотечные программы с государственной поддержкой

Программы для ипотеки с государственной поддержкой действуют с 2009 года. Рассчитаны на людей с маленькими доходами и сложными материальными условиями. Часть выплаты кредита государство берет на себя, но одобрение получают только в крупных кредитных организациях, которые понижают процент по займу до 6%, разницу первоначальной ставки и конечной оплачивает государство.
Ипотечная программа государства следующая:

• Ссуда на жилье, государство оплачивает 35% от стоимости квартиры, но главное условие, чтобы одному из супругов не исполнилось 35 лет;
• Можно купить жилье по цене застройщика;
• Процентная ставка от 6%;
• Банк, выдающий кредит, получает всю стоимость кредита, так как государство оплачивает разницу из федерального бюджета.

Подобное ипотечное кредитование стимулирует рост строительства жилых домов, обеспечение своим жильем граждан и получение дохода банковскими системами. В 2018 году пока действует данная система кредитования.

Ипотечная программа в Липецке

С 2014 до 2020 года действует программа жилищного ипотечного кредитования в Липецке, которая предоставляется лицам, действительно нуждающимся в улучшении жилищных условий (малая жилая площадь, ветхое жилье), погашении целевого займа и внесении начального взноса за квартиру в новом доме. Государство оплачивает семьям без детей 30% от стоимости кредита, а с детьми – 35%.

Ипотечная программа в Томске

Уже 4 года существует региональная губернаторская ипотечная программа города Томска, по которой нуждающаяся часть населения в жилье имеет право получить частичное субсидирование кредита в размере не менее 4% на 3 года, распространяется на квартиру в новом сданном доме со стоимостью за 1 кв.м. не более 43 тыс. рублей.

Ипотечная программа в СПБ

В Санкт-Петербурге вышла новая ипотечная программа, которая построена на базе системы АИЖК и выдается под 10.6% для молодых семей, ячейкам общества с 2 и более детьми, работникам здравоохранения, образования и других социально незащищенных слоев населения на улучшение условий проживания, строительства и покупку собственного жилья сроком от 10 до 30 лет. В программе ипотечного жилищного кредитования в городе Санкт-Петербурге есть возможность использования льгот, субсидий и материнского капитала.
Новые программы ипотечного кредитования АИЖК снизили ставки. В основном она держится на уровне 9,75% в год.

Условия субсидирования ипотеки в 2018 году государством

Президентская программа по ипотеке в 2018 году основана на уменьшении ставки для молодых семей до 6%. Срок поддержки таких семей составит 3 года со вторым ребенком, и 5 лет – с третьим. Максимальная сумма денежных средств на выдачу семьям – 1 000 000 рублей.
Льготы предоставляются работникам бюджетной сферы и госструктур. Выдается всего один раз.

Обязательным условием для выдачи является:

• стаж работы не менее 3-5 лет,
• отсутствие жилища в собственности
• дополнительные привилегии у чиновников высокого ранга.

Условия субсидирования при военной ипотеке не изменились: срок службы должен быть не менее 3 лет, государство оплачивает часть средств деньгами из федерального бюджета на протяжении 3-5 лет, ставка сокращается до 9,9%.
Государство предлагает следующие пути оказания помощи гражданам:

• Рефинансирование долга при помощи другого банка;
• Снижение процентной ставки;
• Использование материнского капитала с целью погашения долга или реструктуризация в условиях сложившихся трудных материальных условий.

Военная ипотека

Данный вид кредитования выдается военнослужащим, которые служат по контракту с 1 января 2005 года, денежные средства поступают на личный счет. Только спустя три года военнослужащий сможет воспользоваться этой суммой для ее внесения по ипотечным займам. Чтобы получать ипотеку, необходимо представить доказательства на ее получение, например, нужно улучшение жилищных условий или увеличение жилплощади, так как число членов семьи увеличилось. Основное условие: выплатить ипотеку до 45 лет.

Специальные условия по ипотеке для военных

На 2018 год военная программа ипотечного кредита выдвигает несколько условий:
Размер выплат. На 2018 год размер ежемесячных выплат — 268 465 рублей, в итоге спустя 3 года военнослужащий получает 800 000 руб. Получить кредит могут люди, достигшие 25 лет и до 45 лет. Необходимо предоставить паспорт и сертификат НИС (военная накопительная ипотечная система).

В ипотечной программе на 2018 год появилась новая поправка на предоставление кредита:

• Сумма. Ипотека предоставляется военнослужащим, выплатившим 10% недвижимости. Деньги поступают в течение 3 лет, использовать их можно на приобретение дома, коттеджа, квартиры в новостройке или на вторичном рынке или комнаты в коммунальной квартире.
• Сроки. Такая ипотечная программа выгодна тем, кто на службе более 5 лет, контрактникам, заключившим договор на 3 года лучше перезаключить его на более длительный срок.
• Нюансы. Процентная ставка составляет от 11.5 до 12.5% в год, период кредитования от 15 до 20 лет, погасить кредит надо до достижения 45-го летнего возраста, покупка жилья может осуществляться в любом регионе Российской Федерации.

Вид ипотеки для молодых семей

Эта самая выгодная ипотека для российских молодых семей в 2018 году. Предоставляется лицам, не достигшим 35 лет и имеющим официальный документ того, что семья состоит на льготном учете. Компенсация зависит от наличия детей и их количества. С детьми уровень субсидии достигает 40%, бездетным – 35%. Полученную сумму денег разрешается использовать в качестве первого взноса, так и погашения оставшейся суммы долга.

Программа ипотечного кредитования для молодых семей

Программа жилищного кредитования для молодых семей осуществляется не всеми кредитными учреждениями.
Необходимо соответствовать следующим требованиям:

• Лицам-участникам должно быть не более 35 лет.
• На каждого члена семьи приходится не более 11 кв.м (жилищные условия предусматривают 18кв.м).
• Дохода семьи должен превышать минимальный размер оплаты труда после выплаты ежемесячного взноса.
• Отличная кредитная история.

Ссуду выдает Федеральный бюджет, ее можно потратить на:

• Строительство собственного жилья.
• Покупку новой жилплощади.
• Внесения первого взноса по кредиту, одобренного до признания семьи нуждающейся в расширении собственной жилплощади.

Нюансы получения субсидии по ипотечной программе для молодежи

• Семьям без детей государство оплатит по специальной банковской ипотечной программе 35% стоимости купленного жилья.
• Неполной семье (мать или отец-одиночка) будет оплачено до 40% цены квартиры.
• Самые льготные и выгодные условия по ссуде предоставляются многодетным семьям с 3-мя и более детьми, которые не имеют в собственности какой-либо недвижимости.

Действия по оформлению ипотечного кредитования

1. Получение субсидии. Необходимо обратиться в администрацию. По ее решению и одобрению через некоторое время на указанный лицевой счет будет начислена сумма госпомощи по ипотечной программе для поддержки многодетных молодых семей.
2. Выбор банка. На сайте каждой кредитной организации есть все условия и калькулятор расчета кредитных ставок по ипотечным займам.
3. Определиться с приобретаемой недвижимостью, если семья состоит из 2-х человек, можно оформить 42 кв.м., если есть дети, то 18 кв.м. на каждого члена семьи.
4. Заключить ипотечный договор с соблюдением всех юридических правил.
5. Регистрация выбранной недвижимости в палате БТИ.

Поддержка семей с детьми с 2018 года

Это совсем новая ипотека по программе президента, подписанная в 2018 году. Она основана для повышения рождаемости и увеличения покупательной способности населения. Государство предоставляет программу на короткий срок с огромной скидкой на ипотечную ставку.
Предоставляется подобная программа ячейкам общества с 2-мя детьми, один должен быть рожден в период с 2018-2020 гг., либо с 3-мя, последний рожден в период с 2018-2023 гг., рассчитана на срок 5 лет. Кредитная ставка 6% (4% из которых оплачивает государство).

Дом для учителя — ипотечное кредитование молодым специалистам

Ипотека для учителей предназначена для стимулирования этой категории населения заниматься научной деятельностью. Центральный банк и государство выдают ссуды работникам в сфере педагогике. Основным условием является возраст менее 35 лет, но если есть наличие статуса доктора наук, то минимальный возраст отодвигается до 40 лет. Претенденты должны действительно нуждаться в собственном жилье. Денежная сумма выдается в виде специального сертификата, который используется в качестве начального взноса по займу или в качестве погашения оставшейся части ссуды.
Совсем молодые учителя работники школ и ВУЗов могут получить софинансирование на льготное жилище, кредит выдается по сниженной ставке 8,5%, оплата 1/5 части жилища производится за счет бюджетных денег, если заемщик оплатит сразу 10% стоимости квартиры.

Специальные программы поддержки ипотечных заемщиков

Экономический кризис в России побудил государство помочь ипотечным заемщикам, которые попали в затруднительное материальное положение. В 2015 году вышла программа по ипотеке, подписанная Д.А. Медведевым.
Изменения в программе на 2018 год:

• Снижаются денежные обязательства перед банком до 30%, если в семье есть 2-е детей или заемщик причислен к группе инвалидов или в семье есть ребенок-инвалид. Если в семье только один ребенок, то снижение обязательств перед кредитным учреждением будет до 20%.
• Можно выбрать вид помощи: полученной суммой оплатить оставшийся долг или снизить ежемесячные платежи на 50% в течение 1,5 лет.
• Замена валютной ипотеки на рублевую.

Кто имеет право получить поддержку от государства:

• Граждане РФ и опекуны одного или более детей, не достигших 18 лет.
• Участники военных действий.
• Граждане, относящиеся к группе инвалидов или с детьми-инвалидами.

Залоговая квартира должна соответствовать следующим требованиям, чтобы попадать под программу:

• Однокомнатная квартира не должна превышать по квадратуре 45 кв.м., двухкомнатная – 65 кв.м., трехкомнатная – 85 кв.м.
• Цена за 1 кв.м. не должна быть больше 60% от стоимости обычной квартиры в регионе проживания.
• Данная ипотечная квартира должна быть единственной в собственности.

Требования, выдвигаемые к заемополучателям:

• Доход на основном месте работы должен быть ниже двух прожиточных минимумов за минусом ежемесячного платежа по займу.
• Заемщик должен иметь гражданство РФ.

Без первоначального взноса

В некоторых видах залога может отсутствовать первый взнос. Такой вид ипотеки рискованный как для заемщика, так и для банка. В каждом выбранном кредитном учреждении свои условия ипотечного кредитования без начального взноса. Но есть повторяющиеся требования:

• Страхование объекта кредитования и самого заемщика;
• Кредит выдается в российских рублях;
• Возраст от 21 до 75 лет;
• Для военных возраст не старше 45 лет;
• Срок ипотечного займа до 30 лет.

Социальный вид ипотеки

Этот вид ипотечного кредитования отличается тем, что ее может получить абсолютно любой гражданин РФ, который сможет подтвердить, что нуждается в улучшении своих жилищных условий и подходит по всем требованиям банков-участников данной социальной программы. Существует 3 варианта господдержки:

• Предлагаются квартиры в 1,5 раза ниже, чем цена на рынке.
• Вводятся дотации на начальный взнос.
• Предоставляются льготы на кредитные средства.

Получение такового вида ипотеки является процессом достаточно трудным, так как надо собрать большое количество документов, выбрать квартиру из списка партнеров-застройщиков банка, постоянно подтверждать свою платежеспособность.

Банки, участвующие в программе господдержки ипотечного кредитования в 2018 году

Банков, которые осуществляют поддержку малоимущим слоям населения с господдержкой не так уж и много.  Государство отдает предпочтение проверенным кредитным учреждениям. На банки накладываются ограничение при оказании помощи софинансирования ссуды. Они не могут повышать процентную ставку или другим методом пытаться увеличить свои доходы. Подбор устраивающей заемщика ипотечной программы может занять некоторое время, так как предложений для выбора сейчас достаточно.
Сравнение лучших и выгодных ипотечных программ банков на 2018 год:

1. Сбербанк. Самый популярный выбор для заемщиков, с самого начала программы господдержки с 2008 года выдает средства малоимущим и нуждающимся слоям населения. Условия программы жилищного ипотечного кредитования Сбербанка:

• Выдается лицам старше 21 года;
• Ставка -7,4%;
• Кредит от 300000 до 3000000 рублей;
• Первоначальный взнос до 15% от стоимости приобретаемого жилья;
• Нет досрочного погашения.

2. Условия ипотечной программы ВТБ-24 во многом перекликаются со Сбербанком, но есть основные отличия:

• Заемщику должно быть больше 21 года;
• Ставка – 11,4%;
• Первоначальный взнос – 20%;
• Есть досрочное погашение;
• Предоставляется в банк минимум документов.

3. Россельхозбанк выдает ссуды с интересными предложениями в основном молодым семьям:

• Начальный взнос от 20%;
• Если заемополучатель не хочет себя страховать, то ставка повышается на 7% годовых;
• Ставка от 9,1 до 12%.

4. Ипотечная программа Газпромбанка:

• Ставка 11%, есть возможность вносить разовые суммы в размере 20-49,9% от стоимости квартиры;
• Если внесено более 50%, то ставка на ссуду выдается под 10,6%;
• Срок – 30 лет;
• Возможность досрочного погашения.