Существующие возможности страхования недвижимости при ипотеке, тарифы, калькулятор

Что такое страхование недвижимости при ипотеке?

Когда клиент приобретает квартиру в ипотеку, ему необходимо застраховать данное имущество: это прописано в Федеральном законе «Об ипотеке». Однако важно отметить, что этот вид страхования является вменённым, а не обязательным (в отличие от, например, ОСАГО). Это означает, что в законе не указано, кто именно должен страховать ипотечное имущество; в то же время, банки просто не выдадут без страховки кредит, тем самым перекладывая заботы на плечи заёмщиков.

Также необходимо обратить внимание на тот факт, что в рамках ипотечного страхования можно приобрести и другие виды страховых покрытий (на случай смерти или травмы, титульное страхование и т.п.), однако банк не имеет права отказать в выдаче ипотеки, если в полисе будет покрытие только для недвижимости.

Объектом ипотечного страхования недвижимости может выступать как обычная квартира, так и загородный дом или таунхаус. При этом застраховать можно как новые кирпичные здания, так и старые деревянные дома – для них страховщики подберут отдельные тарифы, исходя из опыта предыдущих клиентов. Впрочем, страхуется по стандартному договору именно недвижимость, а не имущество в нём, поэтому, к примеру, при пожаре выплат по сгоревшему шкафу не предполагается.

Как производится страхование недвижимости при ипотеке?

Ипотеку невозможно взять, не имея в наличии полиса ипотечного страхования. В связи с этим желательно заранее позаботиться о покупке страховки, хотя ничего страшного не будет, если Вы обратитесь в крупный банк без договора страхования – например, в «Альфа-банке» или «Сбербанке» страховку могут оформить в том же офисе в дочерней страховой компании.

Многие страховщики публикуют на своих сайтах информацию о том, что нужно делать для оформления ипотечного страхования. Для удобства клиентов крупные страховые компании предоставляют возможность направить все необходимые документы через Интернет, что заметно экономит время и не требует личного посещения страховщика вплоть до момента подписания договора.

В стандартном случае для оформления полиса страхования недвижимого имущества при ипотеке необходимы:

• паспорт заёмщика
• кадастровый паспорт
• технический план помещения
• документы, которые подтверждают право собственности на квартиру

Если другие риски не будут застрахованы, то клиенту не нужно дополнительно предоставлять медицинскую справку о состоянии здоровья и документы, подтверждающие историю прав собственности другими владельцами.

На какой срок можно застраховаться?

При ипотечном страховании недвижимости компании предлагают довольно гибкие условия относительно срока действия договора. При оформлении ипотеки обязательным условием является страховая защита недвижимости на протяжении всего периода выплаты кредита. Тем не менее это не означает, что страховщика нельзя поменять за это время.

Традиционно страховщики принимают ипотечное жильё на срок не менее 1 года. При этом максимально возможный период страхования – это оставшееся количество лет до погашения кредита. Соответственно, для управления собственными рисками рекомендуется покупать полис на 1 год: если страховая компания Вам понравится, то с ней всегда можно продлить договор; если нет, то можно будет спокойно поменять страховщика.

Кто является выгодоприобретателем?

Обратите внимание, что ипотечное страхование недвижимости существенно отличается от обычного именно по части выгодоприобретателя. Дело в том, что при обычном страховании квартиры риски несёт сам клиент (например, риск непредвиденных расходов на ремонт), а при ипотечном – банк. Это происходит из-за того, что банк имеет права на приобретаемое в ипотеку жильё до тех пор, пока кредит не будет выплачен. Следовательно, по договору ипотечного страхования выгодоприобретателем всегда выступает банк.

Что делать, если наступил страховой случай?

Как уже говорилось ранее, клиент не получает возмещение, однако это не значит, что при возникновении протечек никто не будет покрывать расходы на ремонт. На деле, всего лишь немного меняется схема взаимодействия со страховой компанией.

Рассмотрим пример с нерадивыми соседями сверху, которые Вас случайно затопили. В полисе написан номер телефона, по которому нужно позвонить и сообщить о страховом случае. Далее страховая компания будет связываться с банком и урегулировать данный случай. Таким образом, клиент просто освобождается от лишней бумажной волокиты.

Стоимость страховки квартиры по ипотеке

В среднем на рынке ипотечного страхования тарифы на покрытие для недвижимости составляют около 0,20% от страховой суммы. Таким образом, если рыночная стоимость квартиры составляет 10 млн руб., то за год нужно будет оплатить 20 тыс. руб. взносов. Обратите внимание, что для жилых домов тарифы обычно выше в 2-3 раза.

Стоит также заметить, что у разных компаний тарифы, разумеется, будут отличаться друг от друга. В связи с этим лучше проверять стоимость будущего полиса либо в онлайн-калькуляторах, либо по нормативным документам самих страховых компаний (например, тарифы в открытом доступе есть у «ВТБ Страхование»).

Для примера рассмотрим калькулятор для расчёта стоимости страховки недвижимости при оформлении ипотеки на сайте «Ингосстраха». В нём можно выбрать кредитную организацию, вписать данные о самой недвижимости и условиях кредита, а также личную информацию. Калькулятор выдаст стоимость полиса (не в %, а в рублях), после чего страховку можно будет оформить прямо на сайте.

Как уменьшить тариф на страхование?

С одной стороны, можно сравнить тарифы в разных компаниях и выбрать наименьший из них. К тому же, при отсутствии каких-либо дополнительных опций тарифицировать жильё будут по минимальной ставке.

С другой стороны, важно помнить, что ипотека выдаётся клиенту уже после страхования жилья. Соответственно, банк может повысить ставку по самому кредиту, если в качестве гарантий ему предоставят полис от страховщика, с которым у него не заключён партнёрский договор. Список партнёров банка обычно есть на сайте кредитной организации.

Соответственно, необходимо тщательно взвесить все за и против при выборе страховщика. Вполне вероятно, что более высокая цена за страховку приведёт к снижению процента по ипотеке и, таким образом, меньшим затратам в целом.