Удивительная возможность взять выгодную ипотеку по программе «Молодая семья».

Жилищный вопрос и его решение являются актуальными темами для молодых семей. Ютиться с родителями не всегда удобно, а накопить нужную сумму под силу далеко не каждой супружеской паре. Вариант приобретения квартиры (или дома) в ипотеку оказывается едва ли не единственным шансом на получение собственных метров жилья. Именно поэтому правительство нашей страны разработало проект выгодной ипотечной поддержки молодых семей, который уже имеет историю. Вопросы о том, что значит выражение «молодая семья» для подобной ипотеки, каковы условия участия в проекте, требуют детального рассмотрения.

Какими законами регламентируется социальная ипотека

Перечень законодательных актов, регулирующих выдачу социальной ипотеки и другие вопросы, с ней связанные, не так уж велик. Основу составляет Федеральный закон «Об ипотечном кредитовании», принятый еще в 1998 году. В тексте документа говорится о порядке выдачи ипотек, освещены вопросы оформления ипотечных договоров и нюансы вселения в приобретенное жилье. Кроме указанного документа есть еще несколько определяющих законодательных актов:

• Конституция РФ, где четко прописано неотъемлемое право любого гражданина на жилище.
• Федеральные законы, касающиеся бюджетников, сотрудников правоохранительных органов, военнослужащих и многодетных молодых пар, то есть тех, кому полагаются определенные социальные привилегии, в том числе и в сфере ипотечного кредитования.
• Положение об АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию – госкомпания, специализирующаяся на разработке программ и регулирующая вопросы социального кредитования).

Дополнительные нормативные акты регулируют нюансы взаимоотношения сторон в сделках, связанных с ипотекой. В регионах с успехом реализуются свои программы поддержки нуждающихся семей, а принцип их работы зафиксирован в соответствующих документах.

Что такое ипотека по программе молодая семья в 2018 году

Инициированная государством программа поддержки разрабатывалась с прицелом на тех граждан нашей страны, кто официально вступил в брачные отношения. Если семья становится полноценной (в ней появляется ребенок), то такая форма государственного финансового содействия оказывается как раз кстати. Важное уточнение – свое действие программа распространяет лишь на те пары, где возраст жены и мужа не превышает 35 лет. Кроме того, без постановки на специальный учет семей, которым требуется смена жилищных условий на более приемлемые, получить статус участника проекта не удастся. Суть поддержки состоит в субсидировании молодых семей, а сама государственная компенсация по ипотеке призвана покрыть часть расходов на ее погашение.

В относительно недавнем прошлом правительство России сделало акцент на вопросе ипотечного обеспечения молодых семей доступным жильем. Тема стала интенсивно разрабатываться, поскольку демографическая ситуация в стране оставляла желать лучшего. Картина сложилась таким образом, что молодожены старались (и стараются сейчас) отложить рождение ребенка, пока не будет решен вопрос с жильем и финансовое положение семьи не станет более крепким. В масштабах страны такая отсрочка появления нового гражданина государства в перспективе сулит дефицит рабочих рук и экономический упадок.

В такой ситуации возникла острая необходимость в создании особого проекта с отдаленной перспективой. Промежуточным итогом стала программа, в рамках которой планировалось обеспечить молодые семьи квартирами эконом-класса в новостройках. Такое жилье гораздо дешевле элитного, поэтому за 7 лет ее работы новыми квартирами обзавелись многие семейные пары.

Что касается региональных программ, то в разных субъектах РФ есть свои проекты в рамках общей тенденции. Для жителей Белгорода органы местной исполнительной власти запустили проект, позволяющий посредством ипотеки приобрести жилые метры в одной из новостроек. Для жителей Архангельска акцент был сделан на вторичном рынке, а самарские и владивостокские горожане получили доступ к жилью обоих рынках. Главная проблема, которая здесь кроется – невозможность подтверждения дохода. Высокая «серая» зарплата, делающая потенциального участника программы платежеспособным, не находит своего документального подтверждения. Поэтому банки-кредиторы часто вынуждены отвечать отказом.

Суть проекта господдержки по ипотеке под названием «Молодая семья» состоит в субсидировании тех супружеских пар, которым нужно изменить имеющиеся условия проживания. Зачастую они уже имеют или всерьез планируют взять займ в одном из банков. Промежуточным итогом работы программы стал тот факт, что многие семьи стали обладателями свидетельств о праве на получение социальной выплаты.

Размер самой субсидии на частичное погашение ипотеки в 2018 году достаточно велик, что позволяет существенно снизить финансовую нагрузку на молодую семью. Он составляет порядка 30-35% от стоимости недвижимости. Если есть ребенок, то размер выплаты со стороны государства увеличивается на 5%. Многодетная молодая семья вправе рассчитывать даже на беспроцентную ипотеку в рамках все того же государственного проекта. Бремя основного долга остается на супругах, выплата кредитных процентов осуществляется благодаря привлечению средств из федерального бюджета.

Оставшаяся сумма выдается в виде кредита любым банком-участником (Сбербанк, ВТБ и другие кредитно-финансовые организации). Можно сказать, что ипотечный долг тогда станет вполне подъемным, а риски не справиться с кредитом будут крайне невелики.

Субсидия дает больше уверенности в том, что жилищный вопрос будет решен. Сочетание с возможностью реализации маткапитала делает субсидирование действительно реальной госпомощью. Ипотека в рамках указанной программы предполагает большие хлопоты с подготовкой документов, но оно того стоит. Помимо справок о доходах, оценке подлежат и документы об имеющихся расходах. Сюда входят:

• оплата услуг ЖКХ по квитанции;
• платежи по имеющимся кредитам (наличие незакрытого кредита может стать существенным препятствием на пути к получению ипотеки);
• арендная плата (если жилье снимается);
• алименты, уплачиваемые на содержание несовершеннолетнего ребенка (для матерей и отцов, воспитывающих ребенка в одиночку, для мужа или жены во втором браке).

Субсидирование, помогающее погасить часть ипотеки по государственной программе «Молодая семья», производится лишь после одобрения со стороны исполнительных органов. Возможен вариант получения субсидии теми семьями, которые взяли ипотеку еще до разработки и запуска программы поддержки. Нюансы этого вопроса разбираются правительством и Центробанком.

Условия ипотеки для молодой семьи в 2018 году

Оказание материальной помощи в качестве инициативы государства охотно приветствуется семьями. Поменять условия проживания на более приемлемые необходимо многим, но даже несмотря на серьезную помощь, есть некоторые молодые семьи, которые не берут на себя риск вступления в ипотеку на льготных условиях в 2018 году. Каковы же эти выгодные молодым условия?

• Размер процентной ставки по социальной ипотеке варьируется для молодых семей от 8,9% годовых до 14% годовых в рублях. Ипотека с 6-процентным льготным периодом, выдающаяся с 2018 года молодым семьям в соответствии с указом президента, пока не рассматривается (речь о ней пойдет дальше). Такой разброс обусловлен политикой конкретных банков-кредиторов, которая учитывает величину первого взноса, доход супругов, наличие и количество детей.
• Некоторые банки, участвующие в программе, требуют наличия созаемщиков или поручителя с безупречной кредитной историей.
• Каждый ипотечный займ предполагает свой график погашения задолженности. Выплаты могут производиться неравными долями (дифференцированный платеж), или оплата будет производиться равными частями (аннуитетный платеж). Особенность дифференцированного платежа в том, что погашение долга осуществляется равномерно, проценты начисляются на его остаток. Поэтому размер платежа поначалу большой, затем он уменьшается. Аннуитетный вариант предполагает, что сначала гасятся проценты, затем уже основной долг. Величина платежа определяется установленным банком процентом, сроками и величиной первого взноса.

Важный нюанс – пополнение семьи сулит в перспективе дополнительное субсидирование и шанс получить отсрочку платежей по основному долгу на некоторый период (как правило, до трех лет).

Отдельно стоит обговорить и варианты наказания за появление просрочки по ипотеке. Поскольку в качестве залога выступает сам объект недвижимого имущества (квартира, дом), на него может быть наложен арест. Такая картина наблюдается при систематическом уклонении от внесения ежемесячного платежа. Постоянные просрочки запускают процесс ежедневного начисления пени, размер которой, как правило, равен 1% от суммы просроченного платежа. Например, если ежемесячный платеж по ипотеке равен 20000 рублей, то за каждый день просрочки будет начисляться 200 рублей пени. За месяц может скопиться существенная прибавка к текущей задолженности, поэтому допускать ситуации невнесения платежа крайне нежелательно.

Если возникают финансовые затруднения, скрывать их от банка, опасаясь изъятия и реализации жилья, не стоит. Практически любая проблема решаема, для этого разработана специальная процедура рефинансирования ипотеки (получение нового кредита с более выгодными условиями для погашения имеющегося). Вариантов поддержки клиента довольно много, поэтому всегда можно будет подобрать наиболее оптимальный как для банка, так и для заемщика.

Государственная помощь по программе «Молодая семья»

Внутри госпроекта вот уже много лет действует подпрограмма выдачи материнского капитала. Поначалу власти хотели ограничить ее действие 10-летним сроком (с 2006 по 2016 год). Но успешная реализация привела к неоднократным продлениям, а сама сумма материнского капитала значительно возросла за счет индексации (ежегодного увеличения суммы с учетом инфляции) – с 250 тысяч рублей до 453 тысяч. Сертификаты в соответствии с правилами выдаются каждой семье, в которой появляется второй (третий и последующий) ребенок. Причем речь также идет о случаях усыновления детей. Ограничений по обращению в Пенсионный фонд страны не предусмотрено.

Многие используют сертификат, чтобы получить средства на первый взнос по ипотеке, или делят их на ежемесячные суммы для регулярного внесения платежей. Хотя есть и другие возможности реализации сертификата:

• он может использоваться для оплаты обучения ребенка;
• пойти на накопительную часть пенсии матери;
• компенсировать затраты на социальную адаптацию ребенка-инвалида до 3-летнего возраста;
• получение части средств в виде наличных (25 тысяч рублей).

С 2002 года в России в области жилищной политики стала действовать федеральная программа «Жилище», которая поначалу была рассчитана до 2010 года. Будучи социально значимой и востребованной во всех регионах страны, она была продлена сначала до 2015, а затем и до 2020 года. Главные цели программы заключаются в формировании рынка недвижимости эконом-класса, устранении дефицита (недостатка) комфортного жилья, улучшении жилфонда страны. Основу всех региональных решений в этом направлении заложила указанная федеральная программа. Согласно постановлению №889 2015 года, молодые семьи обеспечиваются жильем в рамках подпрограммы, которая действует внутри федеральной. Задачи при этом ставятся весьма серьезные:

• исправить демографическую ситуацию на региональном уровне;
• обеспечить большую часть семейных пар (с детьми или планирующих их завести) крышей над головой (будь то частный дом, или квартира);
• снизить уровень социальной напряженности;
• увеличить объем ипотечного кредитования в стране;
• опустить возрастную планку доступности ипотечного кредита до 18 лет (работа в направлении ипотеки для современной молодежи; идея реализуется пока только в ВТБ на особых условиях, о чем будет сказано в последнем пункте).

Финансирование программы «Жилище» ведется благодаря федеральному бюджету и бюджету конкретного субъекта страны. Основные расходы берут на себя граждане, обязующиеся платить по ипотечному займу. Первый этап программы позволил молодым супругам стать участниками субсидирования, которое помогло решить главный вопрос (купить жилье или с частично погасить долг перед банком-кредитором).

После 2014 года каждая семья, состоящая на учете, смогла рассчитывать на 35-процентную (для молодых супружеских пар без детей) и 40-процентную (с детьми) скидку на недвижимость. Появление нового ребенка (не столь важно, о рождении идет речь или об усыновлении) дает еще одну, 5-процентную надбавку к положенной по закону субсидии. В регионах стали появляться собственные дополнительные меры поддержки молодоженов. Например, в Санкт-Петербурге каждая пара с ребенком (детьми) получает ежемесячное пособие на детские товары и продукты детского питания. В Москве и области начисляется ежемесячное пособие студенческим семьям, в которых есть дети.

Государственная ипотека реализуется также для молодых семей, живущих на селе. Серьезную поддержку от государства могут получить молодые учителя, хотя наличие именной этой профессии не считается обязательным условием. Молодым семьям предлагают ипотеку на строительство собственного дома, если новоиспеченным супругам нужно поменять жилищные условия, а сами они готовы работать в сельской школе. Также возможно предоставление большого участка земли, где можно построиться и начать вести какую-либо деятельность, например, фермерство (вариант для специалистов в области сельского хозяйства).

 

Молодая семья – кто относится к этой категории

Вопросы о том, какие семьи можно считать молодыми, какие аспекты входят в само понятие молодой семьи, когда речь заходит об ипотеке, являются определяющим в свете рассматриваемой темы. Далеко не каждая ячейка общества относится к категории молодых. Один из основных критериев, позволяющих определить семью к разряду молодых, – это, конечно, возраст. Но данный критерий далеко не единственный. Каковы же общие черты, позволяющие с точностью судить, кто именно считается молодой семьей для получения льготной ипотеки и может смело принять участие в госпрограмме?

• Возраст. Не старше 35 лет – вот условие для обоих супругов (или по крайней мере для одного). Когда дело касается неполной семьи (ребенка воспитывает один из родителей), опекунства над несовершеннолетним ребенком, возрастная граница сохраняется.
• Доходы. Суммарного дохода должно хватать на содержание семьи (не ниже прожиточного уровня по региону) и внесение регулярных платежей по кредитному договору.
• Статус. Должно быть официальное письменное подтверждение того факта, что семейной паре необходимо улучшить условия проживания (его выдают в жилищном управлении департамента городского хозяйства после рассмотрения заявления; возможен вариант получения через многофункциональный центр предоставления услуг). Ситуации могут быть разные. К примеру, молодожены живут с родителями одной из сторон, и на каждого проживающего приходится несоответствующее закону (недостаточное) количество метров.
• Дети. Признать молодой можно и семью без детей. Изменение, которое ждет супругов-участников программы, коснется лишь размера скидки со стороны государства.

Получить особый статус семья может в случае признания жилья аварийным. Делает это муниципальная межведомственная комиссия. Еще один вариант – проживание совместно с человеком, имеющим тяжелое и опасное для окружающих заболевание. В таком случае, государство должно пойти навстречу и поспособствовать ускоренному решению вопроса о смене условий проживания (например, предоставить жилплощадь по договору социального найма). Граждане без жилплощади в собственности, ютящиеся на съемном жилье, также могут претендовать на рассматриваемый статус.

Присвоение статуса и включение в очередь осуществляются местной администрацией. За решением вопроса следит Департамент жилищной политики, куда и подается заявление с соответствующим пакетом документов.

Как стать участником программы «Молодая семья»

Пополнить ряды полноправных участников программы сможет каждая семья, отвечающая ее условиям. Правда, предстоит проделать предварительную работу. Стоит кратко обозначить действия будущих субъектов программы. Выделению субсидии и ее использованию предшествует подача пакета установленных законом документов в орган местного самоуправления. Речь идет о Департаменте жилищной политики при районной администрации. Помимо официальных документов, также подается заявление, содержащее мотивированную просьбу о включении в список участников.

Заявление и сопутствующие документы должны быть рассмотрены в 10-дневный срок, после чего заявителю сообщается о решении. В случае положительного решения дальнейшие действия связаны с ожиданием своей очереди. Ежегодно подготавливаются списки семей, для которых реализации программы заканчивается успешно – им выдаются соответствующие сертификаты, и они снимаются с очереди. Приоритетный статус имеют те заявки, что были поданы еще до марта 2005 года. Если семья относится к классу многодетных (с тремя и более несовершеннолетними детьми), она также получает сертификат в преимущественном порядке.

Правительство страны на ежегодном собрании утверждает размер выплат семьям, после чего настает пора утверждения списков. Как только молодая семья оказывается в списке, ей приходит соответствующее извещение. Далее необходимо явиться в администрацию и получить свидетельство о праве на получение субсидии. Нередки случаи, когда пара снималась с учета по причине достижения супругами возраста, соответствующего условиям участия (35 лет). Правда, если молодому человеку исполнялось 35, ипотеку могла взять его супруга, которая еще не достигла этого возраста.

Само свидетельство на месте долго не задерживается, поскольку его нужно сразу же отправить в банк. В нем на конкретного человека (главу семьи) открывается именной счет, куда будут переправлены денежные средства. Получив распоряжение от держателя счета, банк отправляет деньги по назначению. Адресатом направляемых средств может быть сам продавец объекта недвижимого имущества или банк-кредитор.

Как работает программа «Молодая семья»

Чтобы понять, каким же образом работает программа, имеет смысл проследить каждый шаг ее реализации – от подачи заявления потенциальным участником до снятия с учета в силу получения желанных квадратных метров.

1) Первый шаг связан с подачей заявления в Департамент жилищной политики. Форма самого заявления не является свободной, она утверждена специальным Постановлением Правительства (№889 от 25.08.2015). Кроме заявления предоставляются:

• паспорта супругов;
• свидетельство о рождении детей (на каждого ребенка);
• свидетельство о государственной регистрации брака;
• письменное подтверждение статуса нуждающейся пары (учет ведется местной администрацией);
• выписка из домовой книги (документ, в котором отражена информация обо всех проживающих и зарегистрированных в жилом помещении лицах);
• документ, подтверждающий платежеспособность семьи (справка по форме 2-НДФЛ, планируемая к выделению субсидия не учитывается).

2) Следующий этап предполагает получение сертификата на государственную субсидию. Отказ в выдаче такового может быть обусловлен несколькими факторами. Во-первых, если в поданных документах искажается реальная картина дел, налицо фактор предоставления ложных сведений. Во-вторых, если каких-либо документов не хватает. Второй случай подразумевает возможность исправления ситуации, выделяется время на то, чтобы донести необходимые документы. Свидетельство выдается в случае отсутствия ошибок в заявлении и документах, супружеская пара информируется о том, когда и каким образом она может реализовать полученный сертификат.

Если в течение 30 дней сертификат не будет доставлен в банк, и на то будут уважительные причины, можно вновь обратиться с заявлением в орган местного самоуправления с просьбой заменить документ. Здравствуйте также подлежит сертификат, который был похищен, испорчен или утрачен.

3) Третий шаг предполагает заключение договора с банком, который выступит в роли получателя субсидии. Поскольку форма предоставления субсидии является безналичной, в банке должен быть открыт именной счет. Он нужен для перечисления денежных средств и проведения последующих операций с ними. Проверив свидетельство на предмет соответствия данным потенциального клиента банк открывает счет и заключает договор.

В тексте договора содержится информация о том, как именно будет обслуживаться счет, каков будет порядок взаимодействия сторон договора. Если распоряжаться счетом будет доверенное лицо, его нужно указать в документе. В банке обязательно должна храниться копия соответствующей доверенности, заверенной нотариально. Срок действия договора между банком и клиентом равен, как правило, сроку действия сертификата, хотя и может быть расторгнут досрочно. Последнее наступает тогда, когда средства на счет так и не перечисляются по той или иной причине.

4) Еще один шаг связан с одобрением со стороны банка, который будет выдавать кредит. Стоит сразу же оговорить один нюанс – если банк, в котором открыт счет, является также кредитором для приобретателя жилья в ипотеку, то процедура значительно упрощается. Если же банки разные, потребуется подготовка очередного пакета документов.

Оплате части стоимости покупаемого жилья бюджетными средствами предшествует этап подготовки документов, а именно:

• договора купли-продажи объекта недвижимого имущества;
• договора на открытие банковского счета;
• со стороны продавца выписки из ЕГРН (Единый государственный реестр недвижимости; в выписке содержится вся необходимая информация о собственниках жилья, о наличии обременения, ареста и т.д.; выдают ее в территориальном отделении Росреестра по заявлению);
• тех, что подтверждают возможность оплаты оставшейся части стоимости объекта (как правило, речь идет о демонстрации платежеспособности и предъявлении справки о доходах по форме 2-НДФЛ).

После того, как банк получит соответствующий пакет документов, начнется проверка сведений, в них содержащихся. Процедура занимает не более 5 дней. Если банк выносит отрицательное решение, то потенциальный клиент получает письменное уведомление с разъяснением причин такое решения. Возвращаются и поданные заявителем документы.

5) Предпоследний этап связан с перечислением субсидии. В случае положительного решения банка-кредитора тот банк, где открыт счет для субсидии, в течение рабочего дня делает заявку в орган местного самоуправления, запуская тем самым процесс перечисления денежных средств. Сам орган самоуправления также инициирует проверку заявки на предмет ее соответствия имеющимся данным о выданных сертификатах на субсидию (ее продолжительность также не превышает 5 рабочих дней). Если все сходится, перечисление осуществляется.

6) Финальный этап – полная реализация государственной программы для конкретной семьи. Говорить о том, что субсидия полностью предоставлена, можно только тогда, когда банк с открытым для нее счетом перечислит средства на частичную оплату приобретаемого в ипотеку объекта недвижимости. Перевод осуществляется с открытого заранее клиентского счета. Как только такое действие состоится, семья автоматически снимается с учета и исключается из списка участников региональной программы.

Общие требования к заемщикам и покупаемому жилью

Поскольку программа «Молодая семья» реализуется на региональном уровне (т.е. учитываются особенности социального положения граждан в конкретных населенных пунктах), и каждый банк, участвующий в ней, предлагает ипотеку на своих условиях, получить исчерпывающую картину предъявляемых требований довольно трудно. Тем не менее ряд общих требований к самим заемщикам и к приобретаемой недвижимости выделить все же можно.

Будущий заемщик должен:

• иметь российское гражданство;
• быть зарегистрирован в том регионе, где планируется покупка недвижимости;
• иметь возможность осуществить первоначальный взнос не менее 20% от стоимости приобретаемого жилья (если в семье нет детей; есть оговорки насчет площади объекта недвижимости), не менее 15% (при наличии детей; здесь возможно использование средств материнского капитала);
• быть не старше 35 лет (в некоторых банках нижняя возрастная граница расположена на отметке в 21 год, ВТБ на особых условиях предлагает выгодную ипотеку 18-летним гражданам);
• иметь стаж работы не менее года за последние 5 лет, на последнем месте проработать не менее полугода.

Требования, предъявляемые к жилью, прозрачны:

• Сам объект недвижимого имущества не должен находиться в аварийном состоянии (например, когда в силу различных причин утрачена несущая способность конструкций). Решение должна принимать муниципальная межведомственная комиссия, которая организует свою работу на городском или региональном уровне.
• Каждому члену семьи полагается не менее 18 квадратных метров жилплощади. Если речь идет об условиях воспитания одного ребенка, то это должна быть квартира с площадью не меньше 54 квадратов. В том случае, когда супруги решают приобрести более просторное жилье, расчет государственной помощи будет сориентирован именно на 54 квадрата (для семьи из трех человек). Стоимость оставшихся метров будет покрываться за счет средств мужа и жены.
• Недвижимое имущество (квартира, дом, таунхаус) может быть приобретено как на первичном, так и на вторичном рынках, но только в том регионе, где предполагается оформление ипотечного займа.

Какие документы нужны для молодой семьи

Потенциальным участникам проекта государственного значения предстоит подготовка немалого количества документов. Поэтому все молодожены, решившие принять участие в ипотечном проекте в 2018 и последующих годах, должны быть готовы к определенным бюрократическим сложностям. Иногда могут потребоваться дополнительные официальные документы, подготовка которых также ляжет на плечи супругов (если речь идет о полной семье).

Чтобы стать участником программы «Молодая семья» пара должна подготовить следующие документы:

• заявление на участие в программе, написанное по форме, утвержденной Постановлением Правительства от 25 августа 2015 г. № 889 (в двух экземплярах);
• ксерокопию лицевого счета (того, что был открыт в банке для получения государственной финансовой поддержки);
• паспорта супругов и копии всех страниц;
• выписка из домовой книги (о том, что собой представляет эта книга, уже шла речь выше);
• свидетельство о государственной регистрации брака;
• свидетельство о рождении ребенка (на каждого);
• справку, подтверждающую право супружеской пары на участие в программе государственной поддержки;
• ксерокопии страниц трудовой книжки, заверенные работодателем;
• справка о доходах (2-НДФЛ, или по форме банка);
• пакет документов на приобретаемый объект недвижимого имущества (берется у продавца – застройщика или владельца квартиры, дома, таунхауса, земли и т.д.):

1) выписка из ЕГРН (Единый государственный реестр недвижимости, в котором содержатся сведения о правах на недвижимое имущество и сделках с ним; заказывается в Росреестре или многофункциональном центре оказания услуг);

2) отчет оценочной компании по приобретаемому объекту;

3) выписка из домовой книги (документ со сведениями обо всех зарегистрированных в жилом помещении гражданах);

4) копия лицевого счета, где отражены долги по квартплате;

5) согласие супруга (супруги) продавца недвижимости (при покупке жилья на вторичном рынке).

Если в семье появился ребенок

Ипотека для семьи с маленьким ребенком (и не одним) – вполне реальная вещь, поскольку государство в 2018-2022 годах будет решительно настроено на поддержку нуждающихся молодых семей, решающих жилищный вопрос. При появлении на свет ребенка помощь со стороны государства и банков может оказываться по нескольким направлениям:

• Для жителей столицы действуют так называемые «лужковские» выплаты. Они появились в то время, когда мэром города был Юрий Лужков. Суть помощи состоит в назначения единовременной выплаты тем парам, у которых родился ребенок. Такая мера поддержки регулируется двумя нормативными актами – Законом города Москвы № 39 «О молодежи» и Постановлением Правительства Москвы № 199-ПП «О порядке назначения и выплаты дополнительного единовременного пособия в связи с рождением ребенка молодым семьям».
• Некоторые банки (Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ) предоставляют льготу по ипотечному займу в виде отсрочки платежей по основному долгу. Такая льгота действует до тех пор, пока ребенку не исполнится 3 года. Молодые родители при этом должны уплачивать проценты по ипотечному кредиту. Если оформление ипотечного кредита происходит в тот момент, когда ребенок в семье уже растет, рассчитывать на отсрочку не имеет смысла.
• Семьям, в которых появляется второй или третий малыш, предоставляется возможность воспользоваться гос ипотекой с льготным периодом (пониженной процентной ставкой). Если речь идет о втором малыше, то согласно указу президента страны В.В. Путина, с 2018 года льготная 6-процентная ставка по ипотеке будет действовать на протяжении 3 лет. В соответствии с тем же указом, если в семье появляется третий ребенок, то срок действия сниженной ставки увеличивается до 5 лет. Таким образом, максимальный срок действия помощи по ипотечной программе в виде 6 процентов по ставке составит 8 лет. Стоит отметить, что программа распространяется и на те брачные союзы, в которых дети усыновляются. Действовать она будет до 31 декабря 2022 года (во всяком случае пока до этой даты, поскольку ее могут продлить).
• «Молодая семья» в качестве программы и социальная ипотека под 6 процентов годовых – не единственные варианты содействия гражданам. Родители появившегося на свет второго ребенка получают сертификат на маткапитал (семейный капитал), который можно использовать при наличии уже оформленной ипотеки или на этапе внесения первоначального взноса по ней. Дожидаться трехлетия ребенка при этом необязательно, реализация маткапитала в данном случае возможна в любое время.
• Получить меньшую помощь могут те родители, которые не могут стать участниками государственной программы из-за несоответствия ее условиям. Им доступно рефинансирование (получение нового кредита на более выгодных условиях с целью погашения имеющегося), отсрочка платежей, оплата долга или внесение первоначального взноса при помощи средств материнского капитала.

Проблема иногда возникает по причине отсутствия программы поддержки в конкретном банке. Крупные банки-кредиторы такую программу предлагают. Поэтому перед тем, как заключить ипотечный договор кредитования, необходимо уточнить у сотрудника конкретного кредитно-финансового учреждения все нюансы сделки.

Содействие молодым многодетным семьям в приобретении собственного жилья – еще один вариант льготных ипотечных программ регионального уровня. Если на свет появляется ребенок-инвалид, то его родители в случае несоответствия жилища требованиям региона получают право на ускоренное улучшение условий проживания. На федеральном уровне действует проект «Социальное жилье для инвалидов», в рамках которого льготные категории граждан получают особые привилегии:

• частичную компенсацию затрат на погашение процентов по ипотеке;
• скидки на оплату основного ипотечного долга;
• возможность приобрести объект недвижимого имущества из резерва государственной или муниципальной собственности по льготной цене.

Родителям ребенка с установленной группой инвалидности выплачивается пособие, средства которого также могут пойти на оплату ипотечного займа.

Плюсы и минусы социальной ипотеки для молодой семьи

Главная цель рассматриваемой государственной программы заключается в улучшении жилищных условий у той категории граждан, которая в этом особенно нуждается. Речь идет о молодых семьях, поскольку именно от них зависит решение остро стоящей в нашей стране демографической проблемы. На сегодняшний день рассчитывать на помощь со стороны государства могут как семейные пары с детьми, так и супруги, у которых их пока еще нет. Как и любой программы, у «Молодой семьи», предполагающей выдачу соц ипотек населению, есть свои плюсы и минусы.

К плюсам можно отнести:

• отсутствие необходимости долгосрочного откладывания денежных средств на приобретение жилья;
• несмотря на залог и обременение, молодая пара (или один из супругов) сразу же становится собственником объекта недвижимости и может прописать в ней близких;
• программа удобна для граждан с ограниченным доходом и семьям с недавно появившимися на свет детьми;
• льготный период со ставкой в 6% выгодно отличает программу от других видов кредитования;
• ежемесячные платежи при определенных условиях могут уменьшиться (при рождении ребенка можно в течение 3 лет платить только проценты, при ухудшении платежеспособности банк может произвести рефинансирование – выдать новый кредит на более выгодных условиях с целью погашения долга по уже имеющемуся).

К минусам программы можно отнести:

• ограниченные жесткими рамками условия для заемщика;
• длительное ожидание очереди на субсидию;
• необходимость подготовки большого количества документов, что отнимает много времени.

Отличаются ли в различных регионах условия ипотеки для молодой семьи

Ипотечная государственная программа для молодых семей помимо своего федерального выражения имеет и региональный вариант исполнения. Здесь, в регионах, допускаются некоторые корректировки, учитывающие интересы конкретных групп молодых семейных людей. Различия в регионах по условиям предоставления ипотеки в 2018 году, пусть и незначительные, но все же имеются.

В Новосибирской области действует программа, разработанная по инициативе губернатора еще в 2011 году. В соответствии с федеральным проектом «Жилище» губернаторская поддержка будет действовать до 2020 года (при условии достаточного финансирования). Одно из основных условий – брак молодых людей должен быть зарегистрирован до подачи заявки на ипотеку. Кроме того, стоимость квадратного метра жилья, которое планируется приобретать, не должна превышать суммы в 43 тысячи рублей. Объектом же может быть только квартира в многоквартирном доме.

Еще одно важное условие, действующее в 2018 году – льготная ипотека будет предоставлена молодым семьям, только если супруги не улучшали условия проживания до этого (средствами бюджета региона). По вопросам участия в программе поддержки можно обращаться в жилищный отдел администрации района, в центр организации предоставления госуслуг.

В Саратовской области условия немного иные. Здесь важно, чтобы:

• возраст потенциальных участников программы не превышал 36 лет;
• их детям было меньше 17 лет;
• в собственности будущего заемщика по ипотеке не было никакого жилья.

Отвечая на вопрос о том, до скольки лет семья будет считаться молодой и сможет рассчитывать на ипотеку, стоит отметить, что в регионе действует небольшой возрастной бонус в виду прибавки одного года к типичному для программы возрасту. По вопросам, касающимся местного проекта ипотечной поддержки молодых семей, нужно обращаться либо к Заместителю Председателя областного Правительства, либо к Министру образования Саратовской области.

Тюменская областная программа позволяет получить финансовую помощь в размере до 40% от стоимости жилья. Акцент сделан на многодетные и неполные семьи. Требования к возрасту совпадают с федеральными – до 35 лет (если девушка моложе своего избранника, ипотеку могут оформить на нее). Стать участником можно лишь при условии наличия постоянной регистрации в области или в самой Тюмени. Заявки работников бюджетной сферы имеют приоритет в рассмотрении. Обращаться нужно в администрацию города, конкретнее в отдел по работе с молодыми семьями департамента имущественных отношений. Еще один вариант инициирования заявки – обращение в Департамент спорта и молодежной политики.

В Астраханской области общие требования к потенциальному заемщику практически такие же. Единственный важный нюанс – жилье можно купить исключительно в новостройке. Объединение областной субсидии и материнского капитала позволяет значительно сократить долг по ипотеке. Чтобы инициировать запуск программы семья должна обратиться в Жилищное управление Астрахани.

В Белгородской области для молодых действуют следующие условия по ипотеке на 2018 год:

• возраст родителей (одного из них) не должен превышать 35 лет;
• каждый член семьи должен быть зарегистрирован в Белгородском городском округе;
• пара в обязательном порядке должна относится к категории нуждающихся;
• доход должен быть подтвержден соответствующими документами (2-НДФЛ или по форме кредитующего банка);
• обязательно наличие средств для осуществления первоначального взноса.

Все вопросы от молодых семей по поводу предоставления льгот по ипотеке решает Управление молодежной политики города.

В Москве и области семьи могут воспользоваться социальной ипотекой вот уже почти 16 лет. Программа начала действовать еще в 2002 году, к 2018 году почти 20 тысяч молодых семейных пар реализовало свои планы по улучшению жилищных условий. Особенностью регионального проекта является тот факт, что он, помимо прочего, ориентирован и на семейные союзы молодых ученых и специалистов, чьи жилищные условия оставляют желать лучшего.

 

Требования к возрасту по этому региону стандартны – не больше 35 лет. Обязательно наличие официальной регистрации брака, причем до момента обращения с заявкой на льготную ипотеку должно пройти не меньше года. Приоритет на получение свидетельства о праве на субсидию имеют те семьи, которые встали на учет до марта 2005 года. Здесь становится понятно, что очередь на квартиру на выгодных ипотечных условиях огромна, стать обладателями жилья смогут те, кому уже почти исполнилось 35 лет. Тем, кто вставал на учет позже, еще предстоит дожидаться своей очереди.

Ненецкий автономный округ в 2017 году заявил о беспрецедентной программе – ипотеке под 1 процент годовых, ориентированной на живущие в регионе молодые пары. Финансирование подобного проекта планируется вести средствами местного бюджета (выделяется около 30-40 миллионов рублей). Жилье обязательно должно находиться на территории региона, быть не старше 25 лет, построено из кирпича или возведено с использованием монолитно-бетонных конструкций. Регион берет на себя обязательство выплачивать проценты по ипотечному займу, практически уравнивая арендную плату за жилье и ежемесячный платеж по кредитному договору.

В каких банках действует ипотека по программе «Молодая семья»

С супружескими парами в рамках государственной программы поддержки работают несколько крупных банков. Среди них – Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Газпромбанк, Промсвязьбанк.

Предложение Сбербанка выглядит следующим образом:

• возраст заемщика не должен превышать 35 лет (имеется в виду хотя бы один из заемщиков, когда речь идет о полной семье);
• размер первоначального взноса устанавливается с опорой на наличие детей у пары – 10% от стоимости жилья для тех, у кого есть один ребенок (несколько детей), 15% – для пар без детей;
• минимальная сумма кредита – 300 тысяч рублей, максимальная – 8 миллионов;
• брак должен быть не гражданским, а официально зарегистрированным;
• срок предоставления займа составляет 30 лет;
• страхование жилья, которое берется в ипотеку, обязательно (условие не только Сбербанка, но и любого банка-кредитора);
• наличие поручителя, созаемщиков, обеспечительного залога (помимо приобретаемого объекта недвижимости) – варианты увеличения суммы кредита и повышение шансов на положительное решение;
• отсрочка финального, закрывающего ипотеку, платежа на срок до 5 лет.

Для поддержания молодых семей в ВТБ ипотека по госпрограмме реализуется даже для 18-летних супругов. Однако при этом будет учитываться совокупный доход молодой пары, наличие созаемщиков и поручителя. Интересным становится вопрос о том, под какой процент могут дать подобную ипотеку совсем молодой семье. Средний размер процентной ставки по ипотечному кредиту составляет всего 11% годовых. Однако размер первоначального взноса по сравнению со Сбербанком здесь выше – 20% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Сумма кредита – от 500 тысяч до 8 миллионов рублей. ВТБ, как и Сбербанк, реализует вариант выдачи ипотеки с использованием материнского капитала. Последний может пойти на выплату первоначального взноса или разбиться на регулярные платежи. В целом, можно сказать, что в ВТБ реализуется молодежный вариант ипотечной программы.

С банком сотрудничает холдинг РЖД, который предоставляет своим сотрудникам возможность получить выгодную ипотеку. Ипотека от компании РЖД для работающей молодой семьи дает возможность реализовать субсидию с появлением на свет ребенка. Условия предоставления займа весьма выгодны. Первоначальный взнос не требуется, ставка субсидированных сотрудников равна 4,5%, а молодые специалисты могут рассчитывать и на 2%.

В Россельхозбанке программа «Молодая семья» реализуется на следующих основаниях:

• возраст хотя бы одного из супругов не должен превышать 35 лет;
• кредит предоставляется на срок до 25 лет;
• сумма кредита – от 100 тысяч до 60 миллионов рублей;
• размер процентной ставки зависит от величины первоначального взноса (варьируется от 10,5% до 14,5% годовых);
• сам взнос равен 10% от стоимости приобретаемого жилья (нижняя граница) и может доходить до 50%, что существенно уменьшает сроки выплат и размер ежемесячного платежа;
• комиссия банка за выдачу ипотеки не предусмотрена;
• обязательно страхование приобретаемого объекта недвижимого имущества;
• допускается однократная отсрочка платежа – максимум на три года (при появлении ребенка, при строительстве частного дома).

На странице программы (https://www.rshb.ru/natural/loans/materinskiy-kapital/) можно найти удобный калькулятор предварительных расчетов ипотечного кредита, который даст ориентировочную информацию по продукту банка.

Ипотека от Газпромбанка для молодых семей предполагает в 2018 году следующие условия выдачи:

• возраст клиента банка – не меньше 22 лет;
• российское гражданство;
• официальное трудоустройство и минимум полугодовой стаж на текущем месте работы;
• срок – максимум 30 лет;
• сумма кредита – от 500 тысяч до 8 миллионов рублей;
• ставка определяется величиной первоначального взноса (свыше 50% от стоимости недвижимого объекта – 11,95% годовых, от 21% до 50% – 12,45%, меньше 20% – 12,75%);
• есть возможность досрочного закрытия ипотеки путем погашения;
• наличие поручителей необязательно;
• ежемесячные платежи представлены одинаковыми суммами.

Часть ипотечных программ в нашей стране реализуется в расчете на молодые семьи. Эти программы представляют собой результат тесного сотрудничества государства и частных банков в горизонте остро стоящего демографического вопроса. Федеральный проект «Жилище 2011-2020» и его региональное исполнение в виде выгодных в плане условий программ ипотечного кредитования нуждающихся категорий граждан – это реальная поддержка со стороны властей.

Благодаря ипотечному кредитованию многие молодые семьи сумели в 2018 году улучшить свои жилищные условия, переехать в собственную квартиру. Остается надеяться, что государство и банки продолжат разработку программ социального кредитования и смогут выполнить все свои обещания.